零利率≠无利息 汽车无息贷款的真面目

    “首付仅需20%，可尊享最长2年的0利率优惠”、“悠享0利率，日供不超47元，仅一顿意式早餐价”……噱头十足的广告，让贷款买车俨然成了一件时髦的事。众所周知，贷款需要缴纳利息，如果是房子这种相对保值的大件儿，或许可以咬牙接受，但汽车有自身的“价格曲线”，自打入手身价就会贬值。零利率贷款购车，对于消费意识超前而又囊中羞涩的消费者来说，无疑充满诱惑。

　　零利率≠无利息

　　汽车金融市场日益火爆，面对激烈的竞争，一些商家和金融机构“频出新招”，促销方式也多种多样，但主要渠道不外乎两类，向银行申请车贷，或向汽车金融公司贷款，还有一种流行做法是信用卡还车贷，而其本质上仍是银行贷款。

　　信用卡分期购车免息一般是由发卡银行和汽车厂商之间合作开展的汽车金融服务，消费者购买指定车型时，在限定期限内可以免除利息。由于促销手段不一样，首付比例、贷款金额、期限等在不同车型上都可能有所不同。

　　在某银行信用卡官方网站上，记者了解到，该行为购车者提供了两种选择，分别是12期(一年)、24期(二年)分期服务。而贷款金额上限则根据购买车型以及持卡人信用状况的不同，从2万至20万元不等，首付比例一般不低于净车价的30%。

　　据某股份制商业银行宫经理告诉记者，一般来说，信用卡持卡人必须在该行指定的经销商处购买汽车，“贷款金额将被平均分成若干期，还可享受信用卡积分。”但他强调，虽然是免息，消费者仍需支付一定的手续费用。

　　“我们银行有这种无息贷款购车的业务，不过具体得看车型了，一般首付不低于三成，而每个商家,每款车型都有差别。”某国有大型商业银行张经理透露，比如消费者在购买大众迈腾轿车时，可通过该银行贷款享受首付30%，1年内免贷款利息的政策。“一般情况都是银行和4S店合作，无息贷款相当于4S店的一种促销手段，所谓零利息，也并非没有利息，而是与银行合作的汽车厂家替客户贴息。”

　　而相对于银行贷款来说，更多的4S店会向客户推荐自有品牌的汽车金融公司。在北京一家广汽本田4S店，销售顾问告诉记者，“如果办理无息贷款业务，一般来讲，本田金融公司办理手续比较简单。”

　　“汽车金融公司的金融服务不仅促进了自家产品的销售，而且也是一种‘金融手段’。”中央财经大学金融学院副院长张学勇表示，抢占汽车消费金融这一领域，也是一种盈利的渠道，类似于“京东白条”等个人消费贷款模式，“面对竞争越来越激烈，利润率相对微薄的市场条件下，‘金融手段’某种程度上可以支撑企业的发展。”

　　附加的“猫腻”

　　“汽车金融这种消费模式应该会成为一种趋势。”在张学勇看来，随着人们消费理念的变化，越来越多的消费者接受了提前消费的方式，从理财的角度考虑，消费者更倾向于寻找一种投资收益相对更高的方式，无息车贷等汽车金融未来有较大市场。

　　不过，虽然无息车贷听起来很划算，在办理手续时，商家可能罗列出的一些附加条款，消费者还得心里有数。比如，在办理无息车贷时，顾客会被告知缴纳一定数额的手续费，少则1000元，多则超过5000元，有的甚至是按照贷款金额的百分比缴纳，细算下来也是一笔不小的开支。在菲亚特北京某4S店，销售顾问告诉记者，如果购买致悦车型，需首付50%，贷款期限最长为2年，“没有利息，但需要缴纳贷款额的5%作为手续费用。”

　　记者在采访中发现，在无息贷款期限内，消费者往往被要求购买车辆全险，而全款购车或者普通方式贷款购车就无需缴纳如此多的保险费用。同时，部分商家还会限定贷款时限，最长为1年;或限定特定车型才能享受无息贷款;如果消费者以置换方式购车，甚至可能无法获得置换补贴。

　　以一辆报价为12万元的品牌汽车执行的无息贷款为例，记者算了一笔账，贷款期限为一年，首付36000元，贷款84000元，销售商送一年利息 5300元，但要加收2000元的手续费，5500元的全险，而正常情况只需要交强险就可以把车开走……算下来，选择无息贷款购车比一次性付款购车要多掏数千元。

　　“没有免费的午餐，早些年在我们这买车办免息的，连车价优惠都没有。”北京亚运村汽车市场一位销售顾问说，现在动辄数万元的优惠折扣，已经成为商家常用的促销手段。

　　“在选择无息贷款购车时，要对自己未来的现金流状况有充足的信心，否则可能会产生较高的负担。”张学勇提醒消费者，注意潜在的条款风险和还款风险，看清附加条款是否适合自己的实际情况，并算好经济账。不要因为部分车型首付比例不高，贷款不用付利息就冲动消费，无息贷款本质上还是商家的一种商业行为，仍需理性消费。