花小钱办大事 为您解读汽车贷款购车
2014-8-5 18:59:11 推荐指数： 现在汽车贷款成为众多有超前消费意识的消费者普遍接受的消费方式，真正的做到了花小钱办大事；另外，贷款也可以将几年内的用车需求一步到位，直接上一辆自己心仪的车型，用未来的钱享受现在的生活。贷款的途径有很多，银行贷款、汽车厂商的金融公司贷款、信用卡分期等等，那我们就帮您理清目前主流的三种购车贷款途径，分析各自的优缺点在哪。
 |
| 花明天的钱享今天的福 汽车贷款购车解读 |
A.汽车消费贷款
对于许多资金周转不是太方便或一时间拿不出那么多现金的消费者而言，汽车贷款无疑提供一个提前享受产品的购买方式。正规的汽车贷款途径主要是银行车贷、信用卡车贷、汽车金融车贷三种方式构成。三种方式各有利弊，对于如何选择，消费者要根据自身情况和当地贷款政策来选择。
1.银行车贷
银行汽车贷款业务目前不再是普通大众首选，虽然它有贷款额度大、贷款时间较长以及无汽车品牌要求等等优势，但手续较为麻烦，通常对贷款人的固定或现金资产有较高要求。
这种方式比较适合购买豪华品牌的消费群体，一来他们拥有较为强大的经济后盾（包括房产，公司、金融投资项目、有价证劵等等），二来他们对于银行利息也不是太敏感（相对于民间借贷利率而言，贷款额度在购车者手里可以产生更大收益），三是银行直接放贷也避免了汽车金融公司或担保公司需要产生更多的费用。
2.信用卡车贷
信用卡的普及为提前消费带来了许多便利。信用卡车贷的最显著优势在于贷款利率。单从贷款利率来看，信用卡刷卡分期占有较大的优势。甚至有的银行还不定期与合作汽车厂商推出免手续费的活动，这无疑降低了许多消费者的购车负担。
同时信用卡购车通常不需要提供不动产担保，只要求购车人有正当职业以及足够的固定收入即可（如果有固定住所加上已婚，那么信用卡申请车贷会更顺利）。
信用卡车贷不收取利息，但需要提前一次性打入所有贷款手续费给银行，通常提供12、24、36个月的还款选择。从手续费比例来看，选择12个月或24个月比较划算，12个月手续费通常在3%-3.5%，24个月手续费则在7%-7.5%左右。36个月手续费较高，通常为10%-12%。虽然打着免息的旗号，但其实三年的手续费也跟三年的利率相差不大了。
信用卡车贷方式灵活方便，直接可以在汽车经销商填写表格交由银行审核即可（拥有较大透支额度的用户甚至可以免除这个手续过程），手续较为简单，也不需要担保或抵押。但是信用卡车贷也并不见得适合所有人，因为许多银行信用卡车贷有指定合作品牌车型，这无疑限制了消费者的选择面。
同时信用卡贷款也需要将车辆所有权抵押给银行（贷款全部偿还后才返回车主），必须购买与信用卡车贷分期对应的足额车辆保险项目，比如车损险、盗抢险（或GPS收费服务）等。从正常渠道来说，一般汽车经销商不存在搭车收费，但信用卡车贷需要办理车牌后才能将车开走，因此不少经销商借机收取消费者的上牌服务费。
3.汽车金融车贷
随着汽车消费的普及，不少汽车品牌也成立了自己的汽车金融公司。比如大家熟悉的通用、福特、大众、丰田、本田、日产、奇瑞等等品牌都有自己汽车金融公司，可以为消费者购车提供服务。
汽车金融车贷不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可，与信用卡分期车贷比较接近。另外，汽车金融车贷并无本地户口限制，只需要提供近期几个月水/电/燃气/电话交费单据即可。
汽车金融公司首付比例一般可以从20%起，还款期为1-5年。虽然利息高于同期银行车贷，但是还款比较灵活，甚至可以申请延期以及弹性尾款支付方式。碰到汽车厂商促销活动，还能享受一年期的0利率优惠，减轻了车主负担。
某汽车厂商推出金融方案，在优惠后还是很有吸引力的
汽车金融公司和信用卡车贷某些流程相同，一样需要提供贷款期内指定保险项目，同时车辆抵押给金融公司。如果你享受了0利率的优惠，在车辆优惠幅度方面会打一些折扣。和信用卡车贷一样，通过汽车金融公司车贷的车辆需要上牌才能开走，这中间通常会收取一些上牌服务费。另外，汽车金融公司只能对其旗下车型提供贷款，在车辆选择面上比信用卡或银行车贷更狭窄。
为了让大家有一个直观的贷款认识，我们用某某车型贷款10万元为例，比比1-3年贷款哪种方式更有优势。
| 三种贷款方式1年期对比举例 | ||||
| 贷款方式 | 银行车贷 | 信用卡分期 | 汽车金融 | |
| 贷款金额 | 10万元 | 10万元 | 10万元 | |
| 贷款期限 | 1年 | 1年 | 1年 | |
| 担保方式 | 不动产担保 | 车辆抵押 | 车辆抵押 | |
| 所有利息/手续费 | 6000元 | 3500元 | 12000元 | |
从表格我们可以看出，信用卡车贷分期是最划算的，只不过现在信用卡购车通常指定车型，如果不是银行合作品牌车型，可能无法享受，毕竟银行也不傻，他也得收取合作汽车品牌的一定费用。
汽车金融贷款比银行车贷高出一倍，但获批通过率更高，办理手续也比较方便。汽车金融通俗说白了，就是将银行的钱通过金融公司贷款给消费者，当然得多赚几个。但是碰到促销活动，很多汽车厂商一年期是0利率。
| 三种贷款方式2年期对比举例 | ||||
| 贷款方式 | 银行车贷 | 信用卡分期 | 汽车金融 | |
| 贷款金额 | 10万元 | 10万元 | 10万元 | |
| 贷款期限 | 2年 | 2年 | 2年 | |
| 担保方式 | 不动产担保 | 车辆抵押 | 车辆抵押 | |
| 所有利息/手续费 | 6980元 | 7000元 | 14300元 | |
相比1年期，2年期信用卡分期付款的手续费就不算便宜了，但和银行贷款差别还是不大，加上手续方便贷款通过率高，依然是普通大众首选。如果汽车金融公司不搞车贷活动，估计这利率谁也受不了，好在现在经销商卖车也不容易，打完折扣估计就比信用卡车贷高一些（本文参考的是汽车金融公司标准利率）。
| 三种贷款方式3年期对比举例 | ||||
| 贷款方式 | 银行车贷 | 信用卡分期 | 汽车金融 | |
| 贷款金额 | 10万元 | 10万元 | 10万元 | |
| 贷款期限 | 3年 | 3年 | 3年 | |
| 担保方式 | 不动产担保 | 车辆抵押 | 车辆抵押 | |
| 所有利息/手续费 | 10600元 | 10000元 | 22100元 | |
银行车贷与信用卡分期3年期利息或手续费基本持平，而汽车金融公司车贷利息依然高得惊人。不过实际操作中，优惠之后，汽车金融贷款大概是16000左右，虽然没有超过20000元这么恐怖，但也比信用卡高多了。
总结：通过上面的贷款计算表格，我们已经基本了解三大车贷方式的手续和利息的高低。从各种对比来看，信用卡车贷已然成为较为理想的选择，而汽车金融车贷凭借更多的活动，也慢慢赢得一部分车贷市场。银行车贷通常面向中高端市场，所以小额短时间贷款已经基本很难通过了。