买车选贷款 专家分析何种贷款方式更划算

　　广汽丰田还推出了“超低首付、超低利率”的购车优惠政策。

　　汽博会期间，很多消费者想通过银行业务解决购车资金问题。不过，现在车贷的渠道有挺多，涉及的资金成本可能存在较大差别，怎样贷款购车更划算还得多做比较。

　　传统车贷

　　10万元贷3年利息近万

　　目前各品牌经销商的普遍做法是跟银行、汽车金融公司、担保公司合作，消费者购车后，可通过4S店办理车贷，而贷款渠道也有很多，包括传统银行车贷、汽车金融公司贷款，以及信用卡分期贷款（卡贷）等。

　　某银行客户经理刘女士介绍，传统银行贷款要求以车作抵押获得贷款。目前银行3年期商贷基准利率为6.15%，如果是贷款10万元购车分3年还清的话，采用等额本期还款方式，应还利息约为9764元。还有，很多银行办理车贷需要通过担保公司，购车者需要支付担保费用（一般为贷款额的3%左右），10万元的话，担保费大约3000元。

　　信用卡分期付款

　　免息有手续费 门槛较高

　　目前车贷比较流行的方式是信用卡分期付款，要求客户办一张银行车贷专项卡，银行为客户调高信用额度至相应贷款额度，客户去购车公司刷卡即可，流程相对简便清晰。

　　虽然“卡贷”方式无利息，但要支付手续费。以某银行3年期信用卡分期手续费率13.2%计算，贷款10万元分3年还清，手续费为13200元。此外，按照银行要求，与传统车贷款相比，“卡贷”门槛更高。采用“卡贷”，车价在10万元以上的，最高贷款比例是80%；10万元以下的最高贷款比例是70%。不过，具体能获得多少银行贷款，还得根据贷款人个人授信情况确定。也就是说，如果贷款30万元，不过银行审核资质后，只能给予10万元的授信额度，通过信用卡分期业务显然不能满足您贷款购车的需求。

　　汽车金融公司贷款

　　门槛低，但政策差别大

　　业内人士介绍，汽博会期间展商给出的“0利率0手续费”等优惠，一般都是由车商自掏腰包给予补贴。如果在车商没有相应优惠的情况下，在购车时如有贷款需求，应尽量多咨询贷款购车成本的细节。

　　通过汽车金融公司贷款的话，一般要求首付三成。其优势在于放款速度较快、准入门槛低。一般一两天内甚至是购车当天就能放款提车。而且，从贷款期限上来看，与传统车贷、信用卡分期贷款相比，有的汽车金融公司贷款能将车贷还款期延长至5年。不过，不同品牌不同车型通过该渠道获得贷款的政策差别比较大，有的车型厂商给予贷款补贴，贷款利率较低，相反，有的不予补贴的车型，利率有的可能会达到基准利率的30%~50%。

　　通过担保公司贷款

　　快速提车，但多付担保费用

　　通过担保公司贷款，优势在于门槛较低，而且一般由担保公司为客户垫资提车，也能满足一部分客户快速获得贷款或者快速提车的要求。不过，从资金成本上来看，除了贷款利息外（一般采用贷款基准利率或者部分上浮），要多付出一部分担保费用，担保费用一般是贷款额的3%左右。

　　此外，由不同贷款方式而衍生的相关保费支出差异也应计算在内，比如，如果是以车抵押的传统车贷，一般借款人会被要求在贷款期间内投保全险，这跟只需投保部分险种相比，将多出几千元的费用。