P2P网贷行业模式不断丰富 未来探寻车贷

目前，P2P网贷行业总投资人数已接近30万人，平台业务模式也不断丰富，其中车贷业务逐渐被业界所关注。数据显示，截至2013年底，全国机动车数量突破2.5亿辆，全国31个城市汽车数量超过100万。业内人士认为，相对于房贷在“夹缝中生存”，车贷蕴藏着较大的市场空间，近几年将会成为一种趋势。

近日，深圳P2P研究机构棕榈树发布P2P网贷平台风控体系调研报告，调研显示，深圳一些P2P企业聚焦车贷业务释放巨大发展空间。不过这也同时造成了行业潜在进入者较多，各家必将通过降低贷款利率争夺市场，对优质借款人的寻找、风控的有力执行和公司运营成本的控制仍是P2P的盈利关键所在。

小额分散模式成车贷优势

目前P2P业务主要填补小微企业及个别征信有小瑕疵的个人在银行贷款的空白，为这类群体提供资金支持。由于P2P网贷行业得不到人行征信系统的支持，加上我国征信体系的不完善，解决他们的融资难问题的同时，此种业务也具有较高的违约风险。平台选择有抵押品的车贷、房贷为主，在一定程度上缓释了风险。

“车贷一片蓝海，而房贷在夹缝中生存。”一位业内人士坦言，房贷由来已久，不少银行涉及这块业务，此外，民间也存在很多个人互相之间的房产抵押借款，P2P要想在内地市场开辟房贷市场难度相对较大，而车贷因其自身的特点更易在全国实现标准化操作，适合全国性推广和复制，因此产品定位以车贷为主更符合P2P公司业务扩张的市场目标。

调研显示，目前P2P平台车贷产品分为押证不押车、押证押车、押车等，针对每个客户评估的还款能力及还款意愿，风控人员可对其抵押方式和还款方式进行设计，以便更好地规避风险。

从对融金所、投哪网、汇通易贷等深圳多家P2P平台业务分析来看，车贷产品一般采用“小额分散”原则，业务平均借款额控制在约8万—11万元，贷款期限多在6个月内。出现违约时，车辆的变现时间较短、手续方便，车贷固有的这些特点降低了平台经营风险和投资者投资风险。

而相对来说，房贷借款额最高可达300万元，如果采用短期借款方式，借款人还款压力将很大，加大逾期风险。虽然有房产做抵押，但对平台和投资人来讲，更重要的是资金的及时回笼，而非借款人的资产变现。在征信体系尚且不完善的情况下，车贷、房贷相比信用贷款，还是有比较明显的优势。

风控管理创新仍是核心

尽管车贷蕴藏着较大的市场空间，不过同时也造成了行业潜在进入者较多，各家必将通过降低贷款利率争夺市场，对优质借款人的寻找、风控的有力执行和公司运营成本的控制仍是P2P盈利的关键所在。

创新的风控管理方式的探索和运用成为P2P企业在竞争中制胜的筹码。深圳投哪网平台采用直营模式来进行全国性业务扩张，计划今年分公司数量达20家左右，借款余额达4亿—5亿元，为达到向管理要效率的目标，平台计划减少内部层级，以事业部、项目小组等形式进一步扁平化。同时，资金管理上计划引入银行作为第三方的资金监管模式，进一步保证投资者资金安全。

汇通易贷平台则将发生坏账的恶意违约借款者作为黑名单在平台网站公布，其信息含借款者真实姓名、联系方式、工作单位、直系亲属信息等，办理借款时会对借款者进行拍照，公布黑名单时相应公布借款者相片。黑名单用户的公布会对违约者造成一定的心理压力及舆论压力，是一种比较好的催收管理方法。

而深圳融金所则提出“融金云联盟”和“金融淘宝”的构想，未来计划以债权模式引入担保公司合作，所有担保公司可以在融金云系统平台上销售借贷产品，业务由融金所进行审核。通过系统实现与担保公司合作的创新经营模式有利于加快公司业务的横向延伸，同时公司目前也在计划与基金公司合作，通过上下游服务链拓宽业务范围。

调研报告指出，对P2P企业来说，无论采取哪种发展模式，车贷业务都需植根于网贷，以风控建设为基础，结合行业的政策及监管要求构建出适合平台自身发展的运营模式。