有贷更轻松 工薪阶层也有能力贷款购车

中国人原本看重“无债一身轻”，不过如今随着国人消费观念的改变，有了房贷和信用卡在前“开路”，国人对贷款消费早已不再抵触。而汽车作为仅次于房产的大件消费，便是贷款消费的重要市场。借中国汽车市场蓬勃发展之势，汽车金融在近年来也经历了井喷式的发展。在车企的贴息与政策支持下，贷款买车已经为更多的消费者所认同，“无债一身轻”变成了“有贷更轻松”。

从60亿到2800亿  汽车金融方兴未艾

中国银行业协会10日发布的数据显示，截至2014年一季度末，全国17家汽车金融公司的总资产规模超过2819亿元，较上年末增长219亿元，增幅达8.4%，其中，面向个人消费者的零售贷款余额超过1944亿元。而在2005年，这一市场还只有60亿元的规模。短短9年间，汽车金融市场的发展速度远远超过它所依存的汽车和金融两大市场。

“中国的年轻人会对金融方案感兴趣，因为这样可以用现金去做其它事情，而不是花在一辆车上。”梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司总裁兼首席执行官孟思凯这样看待中国汽车金融的潜在动力。

事实上，竞相推出汽车金融产品并提升汽车金融渗透率，已经成为豪华品牌开拓市场、特别是年轻消费市场的关键。当国外成熟汽车市场的汽车金融渗透率已经达到70%—80%的高位时，中国汽车金融渗透率刚刚跃过20%的红线，高档豪华品牌的表现稍好，但也刚超过30%。公开数据显示，截至2013年，宝马金融渗透率已超过33%，奥迪超过37%，沃尔沃也超过30%，雷克萨斯则为40%-50%。

“在中国，当客户选购车时，他未必会意识到买车后产生的额外费用会非常多，车辆会贬值，维修费用也会增高。在英国我们可以看到客户非常乐意花一定费用一直持续下去直到更换新车，每月固定租费，但是在车辆上的使用只需要投入汽油，其他的费用基本不用担心。目前我们在中国尚处初级阶段，客户还没有完全意识到重要性，所以我们有责任帮助客户去改变意识。”孟思凯说。

看到商机  车企全力推广汽车金融

国内外市场之间的差距，就是潜力，就是商机。

4月份的北京车展期间，各大车企纷纷推出新车，奔驰也趁机推出新的“保值租购”金融方案，把租赁和车贷结合起来，提供了一种新的贷款购车方式。

而在奔驰力推自己的“保值租购”金融方案的同时，奥迪、宝马、雷克萨斯等豪华品牌也推出了自己的最新金融方案。

在宝马“BMW从容2014金融方案”中，除了降低月供，在合同期末，也提供了三种选择，还款、展期与置换。与奔驰“保值租购”不同的是，宝马的新金融方案依旧是“贷款购车”，不提供租借服务。

捷豹的金融方案虽然简单，但是胜在简洁明快。捷豹主打的“30/70”零利率金融支持计划，为消费者提供最低30%首付和最多两年的无息贷款，并且允许提前还款。

奥迪则在通常不为人注意的手续费、服务费上下功夫。记者了解到，奥迪为贷款购买A4L的消费者提供免除手续费的政策，服务费也只有0.25%，再加上A4L本身的无息贷款，对消费者而言，贷款购车几乎成了一笔赚钱的买卖。

豪华品牌如此，大众品牌也一样。雪佛兰把目标定在了刚刚毕业的大学生身上，针对即将毕业的大学生和初涉职场的新人推出“乐享毕业季 迈出第一步”专属金融购车方案，只需25%的首付，即可选择最长5年、最低0利率的贷款组合。

从业者说：不少消费者  有钱也贷款

“我的客户里面，大概有三成其实有能力付全款。”小杨告诉记者，他刚刚为一位奥迪客户办理完车贷手续。小杨是一名客户经理，在建设银行专门负责车贷业务。他对记者表示，自己的客户里当中，私营业主是在购车时申请贷款最多的群体，而A6和A4系列是这些人最青睐的车型。小杨表示，这些客户当中不少人实际上有能力付全款购车，但在经销商处看到有如此优惠的政策之后，便转而贷款买车，以便把腾出来的资金用来发展业务。

而除了私营业主们，如今更多的工薪阶层也加入了贷款购车的行列。小杨告诉记者，现在不少车企都针对汽车金融提供贴息，实际上是由厂家替消费者分担了购车商业贷款中的大部分利息和手续费。例如一些18个月左右的贷款，由于有厂家的贴息，消费者无需支付任何利息和手续费，这样一来，消费者便从中得到了实惠，工薪阶层也有能力贷款购车。

近年

汽车金融机构规模

年份 规模 数量

2005 60 5

2007 285 8

2008 381 9

2009 430 10 

2011 1200 13

2013 2600 17

单位：亿元

近年汽车贷款余额

年份 余额

2001 436

2004 1833

2006 1008

2008 1583

2011 2600

2012 3920

2015 6700 （预测）

单位：亿元

消费者说：

省下的钱做投资  收益会更多

崔先生是一位私营企业主，公司规模虽然不算很大，但花上一两百万元换车并没有什么压力。不过崔先生相中了心仪的座驾之后，首先想到的也是怎样办个贷款更方便。

崔先生告诉记者，利用银行贷款进行投资、扩大生产，本来就是他在日常经营中常用的方式，所以对贷款买车，经商多年的他不但没有担忧，反而更积极。

崔先生相中的是一款150万元的豪华suv，如果通过汽车金融购车，12个月的分期付款能给自己腾出100万元的流动资金。而这100万元，如果是由崔先生自己去银行申请商业贷款，抛开各种手续、流程不说，其中的利息、手续费等等完全需要自己承担，比起汽车金融来，费心费力更费钱。

他山之石

国外汽车金融啥样？

美国的汽车金融主要通过汽车金融服务公司来完成，银行在该领域的占有率逐年下降。汽车金融服务公司往往依托于大的汽车制造商，如通用、福特等都有自己的金融服务公司。

美国的汽车金融服务的针对性很强，只对汽车销售和消费的专业客户和产品提供金融服务，很少涉及汽车制造等领域的融资服务；服务对象主要针对母公司（汽车制造商）、特定经销商和消费者；汽车金融产品针对个体服务对象的具体情况和要求，由产品开发的专业人员量身定做。目前美国市场汽车金融的渗透率接近100%，几乎所有买车的人都会选择汽车金融产品。

数说中国汽车金融

截至今年第一季度末，我国共有17家汽车金融机构，总资产超过2819亿元，较上年末增长219亿元，增幅达8.4%。其中6家由外资车企组建，5家由中外合资车企组建，6家为本土车企组建。