汽车贷款形式多样 迎合消费者“新口味”

    随着经济发展和个人可支配收入的提高，我国已慢慢进入汽车2.0时代，二次购车需求不断扩大。这不仅是购车数量的上升，也代表着消费结构的升级。面对这样的新变化，银行等金融机构也积极创新，以更丰富的消费金融服务产品来迎合汽车消费者的“新口味”。

银行个人汽车贷款形式多样

    从汽车1.0时代至今，各银行的个人汽车贷款产品发展到现在均已较为成熟，多样的产品设计也能满足消费者的购车需求。但是随着消费金融的不断发展，银行为了“抢夺”客户资源，正在以创新的贷款形式来吸引消费者。

    工商银行的个人自用车贷款有“直客式”和“间客式”两种贷款模式可供消费者选择。“直客式”是借款人直接向工行提交有关汽车贷款申请资料，银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同。借款人再到工行特约汽车经销商处选购汽车。贷款资金由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。而“间客式”是借款人到工行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交工行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。

    无论采用上述哪一种方式，消费者在工商银行的贷款金额最高可达所购车价格的80%，贷款期限最长为5年。如果购车价格为25万元，从工行贷款80%即20万元，分24期偿还，则通过银率网汽车贷款计算器估算，以等额本息方式每期需还款9016.30元，总支付利息为16391.13元；以等额本金方式每期需偿还本金8333.33元，首期还款9613.33元，期末还款8386.67元。

    银行的汽车贷款产品除了在贷款模式上进行创新外，还有许多不同的还款方式。中信银行的汽车贷款即可分为“省心贷”、“宽心贷”、“随心贷”、“倾心贷”。前二者即为等额本息和等额本金产品。值得注意的是，“随心贷”可在首付支出后（最低20%），贷款期间按月支付贷款利息和部分本金，贷款到期后一次性支付约定尾款（最高40%）。目前，申请中信银行的汽车贷款，最低首付要求为车价的20%，贷款期限最长达5年。

    仍以上述购买一款车价为25万元的车型、贷款20万元为例，中信银行官方网站提供的数据显示，在“省心贷”方案下，月还款金额为9227.14元，利息总额为21451.34元；在“随心贷”方案下，首付30%，尾款支付30%，则贷款金额为175000元，分12期还款，利息总额为12972.9元。

用抵、质押贷款买车更灵活

    除了个人汽车消费贷款外，银行还为客户提供了一些个人抵押、质押贷款。相比专款专用的汽车贷款，这些贷款产品的资金运用更为灵活，而且购车者也可以自由选择汽车经销商，不用局限于在与银行合作的经销商处购买。此类贷款额度较高，一般都能满足消费者的购车需求。

    农业银行“房抵贷”是借款人以自然人名下的住房或商住两用房作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。只要是个人名下的，无论是本人还是第三人名下房产作为抵押物，均可以按照抵押物价值最高70％比例申请贷款。贷款额度最高可达1000万元，贷款期限最长为10年，还可以循环使用，方便灵活。

    除了抵押贷款外，个人质押贷款也能满足大额的消费或融资需求。工商银行向客户发放以合法有效的质押品为担保的人民币贷款。借款人的银行存款、国债、理财产品、黄金、人寿保险单、账户贵金属等均可作为质押物，且部分质押物可通过个人网上银行办理该贷款。贷款额度单笔最高2500万元。其中，网上银行个人质押贷款单户贷款最高100万元。贷款期限最长可达3年，且在期限内具备循环贷款功能。

汽车金融公司成贷款新渠道

    当前，我国居民自用车消费需求高涨，众多金融机构抢滩个人自用车贷款市场，汽车金融公司的贷款产品为消费者贷款买车提供了更多的选择。

    以国内首家汽车金融公司——上汽通用金融公司为例，根据不同的还款方式，上汽通用汽车金融公司提供多种贷款套餐供消费者选择：无忧智慧套餐、灵动智慧套餐、易享安稳套餐和轻松易购套餐。其中，无忧智慧贷款俗称：“贷一半，付一半。”在贷款期末还款50%，贷款期限结束时有三种选择：全额付清尾款、申请12个月的展期或二手车置换。同时也可根据购车者的需求为其量身定做个性化贷款产品。此外，在上汽通用金融公司贷款也可选择类似银行贷款的等额还款方式，贷款期限为13-60个月，首付最低20%。