专家分析：汽车消费贷款谁更胜一筹？

    谈到汽车金融，人们最多想到的便是汽车消费贷款。尽管汽车金融涵盖的金融服务很多，包括了对经销商的展厅建设和设备贷款、库存融资和对用户的消费信贷、融资租赁、保险（放心保）等等，但汽车消费贷款还是各项汽车金融业务中占比最大的一部分，也是与个人消费生活最贴近的一项汽车金融服务。

　　李克强总理在今年的《政府工作报告》中指出“要发挥好消费的基础作用”，“把消费作为扩大内需的主要着力点。通过增加居民收入提高消费能力,完善消费政策,培育消费热点”。而汽车消费信贷作为消费金融的一种重要方式，近年来越来越受到各方的关注。

　　对于想要通过贷款方式购车的消费者而言，选择是多样的。各类汽车消费贷款令人眼花缭乱，除了汽车金融公司提供的车贷以外，还可以选择银行的个人汽车消费贷款或是信用卡分期车贷。随着与汽车品牌联系紧密的专业汽车金融公司的崛起以及信用卡的广泛使用，信用卡车贷以及汽车金融公司的车贷成为了大多数人在购车时主要选择的两种贷款方式。

　　目前国内多家商业银行涉及信用卡汽车分期业务，包括建行、中行、招行、平安银行等。一般信用卡车贷无利息，但要收取一定比例的手续费。消费者需持指定信用卡到银行合作的经销商处购车，填写申请表时出示身份证明、工作证明或是房产证明，银行受理审批通过后，购车人需要缴纳首付款，通常首付款的比例至少为20%，审批期限一般为3至5个工作日。待信用卡调额完成后，购车人可到经销商处刷卡支付分期金额，之后需在约定期限内按月还款，并一次性支付手续费，部分银行也会按月分摊收取手续费用。购车人可选择半年至3年的还款期限，不同期限须缴纳的手续费率不同，各经销商之间也有差异，购车时具体还要看各家当时的费率水平。1年期、2年期、3年期的手续费率分别大约在3.5%、7.5%、11%左右。此外，通常提供信用卡车贷的银行都会与经销商合作，提供一些固定车款的促销活动，一般活动为期1个月至两个月，手续费率根据不同的期限有优惠，通常主打1年期免除手续费，对于有意购买此类车型的消费者来说，无疑是减轻了贷款成本，但促销车型的首付比例有30%至50%不等的要求。

　　记者对有贷款购车意愿的年轻消费者进行过随机采访，不少人表示在选择银行信用卡分期还是汽车金融车贷上主要以贷款成本为首要考虑因素。超过三分之二的受访者表示，会在购买时多咨询几家经销商，做成本比较。

　　反观汽车金融公司的车贷，由于依托厂商背景，对汽车产业链的各个环节均有渗透，在产品的设计上更贴合本品牌汽车的特点，产品丰富。以大众汽车金融的新车贷款产品为例，就有“标准信贷”、“弹性信贷”、“尊享平衡贷”、“玲珑轻松贷”、“跃贷-标准信贷”等多种，灵活度也比较高，不同方案的首付比例、利率、还款方式与期限等都不相同。首付比例一般为20%-50%，提供的还款期限比信用卡车贷长一些，最长可有5年的时间，还可以在到期时选择展期或者二手车置换；还款方式也有多种选择，可以等额本息还款、每月支付利息期末付清尾款或是首年支付利息次年开始等额偿还本金等等弹性的方式。汽车金融公司还会定期推出旗下各种车款的促销活动，1年期通常为0利率，对于有意购买此类车型并且倾向短期贷款的消费者来说，贷款成本更低。

　　然而，由于需支付贷款利息以及手续费用，一般情况下，汽车金融公司的贷款成本（不包括购置税、保险、验车上牌等费用）相较信用卡车贷要高一些。以一款车价约为15万元的车型用等额还款方式贷款来作简单比较，信用卡分期首付50%，12期手续费率若为3.5%，则月供（含手续费，下同）6468.75元；若首付为20%，则月供10350元。汽车金融车贷以大众汽车金融为例，首付同为50%，12期月供（含利息、手续费，下同）6690元；首付为20%，则12期月供10705元。汽车金融公司也经常提供不同车型的优惠活动，结合购车人自身对车型的选择，也能够减轻购车人贷款成本。由于具体手续费率各经销商不同，因此上述金额并非绝对。

　　此外，通过对于汽车金融公司与银行的比较还可以发现，二者在汽车消费产品要素上各具优势。汽车金融公司在专业化程度以及渠道控制力方面有优势，在审批与放款效率、产品的丰富程度上也具备一定优势。而银行在资金实力、网点覆盖程度等方面具备实力。二者并没有明显的高低之分，如何选择还是在消费者自己。