究竟到了谁的口袋？贷款购车捆绑收费大揭秘

　　相信很多贷款购车的消费者都和杨先生有着一样的困惑，买车时候名目繁杂的费用简直就像雾里看花，但也只能乖乖交钱。因为这已经成了行业潜规则，除非你不买车。针对这个问题，搜狐汽车西安站的编辑在3·15前夕特地进行了采访调查。让消费者知道自己交的是什么钱，这些钱又被谁收进口袋了！

杨先生的购车初算单

　　金融服务费是重要的利润来源

　　既然要贷款，就必须有金融机构进驻4S店来做这项业务。4S店工作人员告诉我们，贷款业务一般有三种合作方式：

　　·4S店--厂家金融公司；
　　·4S店--银行（信用卡）；
　　·4S店--民间担保公司--银行。

　　其中，看银行的贷款利率是最低的，厂家金融公司稍高一点。

　　一般我们在广告上看到的2年零利率等金融促销政策，都是走厂家金融公司或信用卡支付这两种渠道。像长安福特、上汽等因为资金量大都有自己的金融公司，这样通过厂家、经销商共同贴息，消费者就不需要再付利息。但金融服务费虽然不出现在广告里，买车时候却是少不了的，因为这个钱需要补贴经销商为你贴息的支出。

　　可能和很多人以为的而不一样，卖车利润其实很薄，普通十几万的家用车，一辆就挣不到五千，如果促销贴息，经销商会面临亏本或者压根不挣钱，所以自然要用其他方法补回来。说白了，羊毛出在羊身上。（当然除非是库存严重的积压车，经销商为了清仓尽快还清银行贷款，略微的亏损也是可接受的，因为面临逾期还款的罚金，这一点钱不算什么……好吧，扯远了。。）

　　而最后一种合作方式，银行的收益是利息，金融服务费就成为了民间担保公司的利润来源。担保公司和4S店签订合作协议，为客户贷款做担保，并找银行完成一系列贷款手续。一般经销商会告诉消费者这个钱是交给银行的。但实际上，西郊某合资品牌4S店工作人员告诉我们：“金融服务费，一般是担保公司和4S店三七分账了。”

　　举个例子：

　　以一辆售价10万元的轿车为例，金融服务费一般收取3000元左右。而如果贷款的话，首付3万，贷款7万，三年还清，根据银行6.4%的利率计算，需要支付的利息为4480元。所以即使经销商需要承担一千多的利息来促销，金融服务费的存在也能基本保证4S店不亏本，甚至有盈利。

　　除此之外，公正抵押费的存在也让很多消费者疑惑。“我贷款而已，公证什么呢？”担保公司职员小刘告诉我们，他们需要拿着消费者和银行的借款合同去公证，然后拿产权证到车管所办理抵押，公证费一般是千分之六，抵押费他们一般收620元。自然，这里面也是有盈利空间的。贷款还清后，产权证才解除抵押，真正属于车主。

　　索要发票和收据，保障自身合法权益

　　收费标准一般都是行业自发形成的，但是，这些费用收取了之后，一般就是一张收据就把消费者打发了，发票什么的即使要求也不一定会给你开。

　　就此，我们采访了西北大学的法律教授。他告诉我们，消费者在贷款买车的时候一定要明白，自己和银行才是主要合同，4S店或者担保公司都是起一个辅助作用而已。所以与担保公司也要签到合同，合同上要注明它的职责以及你付出的佣金，是否含税，这也就是所谓的金融服务费。并且最好能要到发票，因为发票是具有法律效力的。收据虽然不如发票法律效力强，但也可以作为证据使用。拿到了票据，担保公司和你的合同才算生效，否则如果还款期间担保公司倒闭等意外状况不能履行完合同职责时，消费者就要自己承担担保公司的责任，可能会面临汽车产权收不回来等问题。造成利益受损。

　　要求店内挂牌买保险，是行业性霸王条款

　　除了上面的费用外，办贷款的消费者还会被要求一定要在店内高价挂牌、购买全险。尤其是挂牌，自己去车管所一两百能搞定的事在4S店就要500-800不等了。而保险虽然不是把钱给4S店，但“返利”这种方式可不是只有打车软件才有的哦。面对这种现象，教授告诉我们，如果在购车前卖方已经告知消费者这些附加条件，就不够成强买强卖。

　　但消费者就跟杨先生一样满腹委屈了：“除了接受我还有别的办法吗？每家店都这样，只是选择被谁坑罢了！”据此教授也说，虽然目前看，这么做不违法，但这是属于区域经销商集体制定的一种对自己有利的行业潜规则，就像当年饭店都不让自带酒水一样，是一种行业霸王条款。如今，法律明文规定了消费者自带酒水的自由，餐厅不让带就属于违法；但因为汽车信贷出现时间不够长，社会反响不够大，贷款买车的自由还没得到足够的重视，来推动政府立法。

　　所以，我们最希望的还是政府能够及时的关注、关心并规范管理汽车信贷市场，不要让消费者再雾里看花，被名目繁多的收费项目所迷惑。也希望从现在开始，更多的关注能让汽车信贷市场走上更规范的道路。

　　今天的文章，相信能帮您搞懂多花的这些钱都去哪了，做到心里有数。但是，复杂的金融算法和多方利益绑定，让消费者只能成为待宰的羔羊。在此，也要提醒广大消费者，在制度还不健全的时候，要记住一条真理：“4S店是为了卖车，掏钱之前你才是大爷”！不要着急给钱，而是要多问、多咨询，合同一定要看清楚，问清楚，多问几个为什么，每一张票据都保存好，给自己建立法律的保护层！