把钱花在刀刃上 关于车贷专家巧分析

　　使用当下的财富谋求更深远的未来。这是智者的思维。

    可智者通常需要生命足够的长度才能成为智者，平凡的我们该怎么成为智者，在挣钱糊口的同时，我们迫不及待地渴望着成长，我们等不及用生命的长度来证明自己的智慧，我们只能用生命的宽度来证明自己。老话说得好，读万卷书不如行万里路，以行万里路为目标，我们先得有一辆车。

    谁的钱都不是大风刮来的，如何支配财富，如今随着人们消费方式的逐渐变化，超前消费、计划人生：“运用金融手段提高自己生活质量”这件事已经被更多的人所接受。购买汽车，在国内可能还是一个家庭很大的一笔开支。为了把钱花在刀刃上，车贷，无疑是最好的选择。

    而很多第一次使用车贷购买汽车的朋友们都对金融产品抱有天然的疑惑，花样繁多的说法、琳琅满目的信贷方案，是否已经让你眉头打结，稍安勿燥。今天，编辑就为您“望闻问切”，解码车贷。

车贷目前在国内的几种类型
1、银行个人汽车消费贷款

2、信用卡分期购车

3、汽车品牌金融公司贷款

4、综合金融机构贷款

　　银行个人汽车消费贷款是国内的银行为公民购车提供的贷款业务，也是最基础的车贷模式。几大银行都有相关的车贷产品，限于篇幅，接下来笔者将针对五大国有银行（即国家直接控股并为第一大股东的银行）中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行的车贷产品进行介绍。

　　中国工商银行车贷分两种：个人自用车贷款和个人商用车贷款，这里仅以（个人自用车贷款为例）个人自用车贷款是中国工商银行向申请购买自用汽车的客户发放的人民币担保贷款。分为“直客式”和“间客式”两种贷款模式可供您选择：

    直客式：借款人直接向工行提交有关汽车贷款申请资料，银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同。借款人再到工行特约汽车经销商处选购汽车。贷款资金由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。

    间客式：借款人到工行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交工行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。

    贷款金额最高可达购车价格的80%，贷款期限最长5年。

    中国农业银行车贷：下属消费好时代系列产品的个人汽车贷款，是银行向个人客户发放的用于购买汽车的贷款，同样包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。

    最长贷款年限长5年，其中商用车贷款期限最长3年。 贷款额度最高为购车价格的80% 

    中国银行车贷：个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。

    一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的60％，由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的70%;优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70％。

    一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年（含3年）; 优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年）。
还款采用按月（季）偿还贷款本息的方式，具体还款方式可采取和等额本金还款法。对贷款期限在1年以内（含1年）的优质客户可采用到期一次性偿还贷款本息的方式，贷款限额不高于汽车价格的60％。

    中国建设银行车贷：建行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。

    贷款限额不超过所购汽车价格的80%，最长贷款期限不超过5年。还款方式分一年还款和一年以上还款：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。
（等额还款法：即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。）

    交通银行e车贷：五大国有银行中最灵活的车贷产品。
    “e车贷”产品针对购车人的需求进行了流程优化了很多，购车者可在选定目标车型时，提前向银行申请贷款额度，银行在审批后给予购车者一定期限内可用的授信额度。购车者在签定购车合同后可实时自助发放贷款，在交行指定的4S店刷卡提车，购车手续和全款购车完全相同，不需要任何等待。当然这种便利的代价就是交行的车贷只在某些特定品牌上体现。

    “e车贷”的担保可用抵押、质押、保证和信用四种担保方式，或组合担保的方式。其中，抵押物主要是住房、商业用房和商住两用房，以住房做抵押物的，额度最高不超过抵押物价值的70%，以商业用房、商住两用房做抵押物的，授信额度最高不得超过抵押物价值的50%。质押包括定期存单、凭证式国债、储蓄国债等。对有稳定收入，信用记录良好的优质客户，还可以申请信用方式的“e车贷”，手续非常简便，是精英白领人群首选的汽车消费贷款产品。

    “e车贷”具备完善的电子渠道功能，使客户可以随时根据家庭收支情况自主安排贷款资金的使用和归还，真正做到了365天，24小时随借随还。

    除了以上五大国有银行，一些股份制银行的车贷产品拥有更大的灵活度，比如招行的优越汽车贷款：汽车贷款最高贷款金额200万，最高贷款额度可达车价的8成。
民生银行“购车通”信用卡分期购车方案：根据客户资信状况为客户提供信用卡大额分期额度，满足客户短期内购车的资金需求。客户仅需支付部分首付款，即可享受剩余购车款项按月分期偿还。客户无需支付利息，仅需承担一定手续费。