智者的思维 专家教您正确选择车贷

信用卡分期购车基本同属银行个人贷款，只不过信用卡受额度以及还款的不同形式制约，在具体情况上会略有不同。

    但对比普通银行车贷来说，信用卡的利息会略高
比如购车款为3万元，分12期付完，手续费3.5%，不收利息。那么您共需支付的费用是30000*3.5%=1050元。如果把1050元作为利息，折算成利率的话，相当于年息6.46%。

    如果选择3万元贷款，利率3.5%，每月还款2500元，1年还完的话，共需支付的利息是（3+2.75+2.5+……+0.25）*3.5%/12=568元。
可见不收利息只收手续费的分期付款折算成年息的话，其实很高，而且如果分期付款不能按时、按量还款的话，透支部分的资金年息还会更高。

汽车金融公司贷款：指经中国银监会设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构提供的购车贷款。
目前国内较大型的汽车金融公司有：

上汽通用汽车金融有限责任公司
　　上汽通用汽车金融有限责任公司，是通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司共同组建的。

    目的是将通用汽车金融服务公司多年的全球汽车金融服务经验与上汽对中国市场的认识相结合，为中国消费者提供专业汽车金融服务。具体业务包括：接受中国境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车贷款应收业务，向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关的代理业务，以及经银监会批准的其他信贷业务。

    该公司自2004年8月成立以来，汽车零售信贷和批发信贷两项主营业务始终保持高速增长的势头。

大众汽车金融公司
　　大众汽车金融公司2004年10月正式宣布在中国开展汽车贷款业务，首选市场是北京。他们提供给消费者的金融产品与商业银行相比并无价格优惠，只是选择更加灵活。

    目前大众提供两款贷款产品供消费者选择：标准信贷和百龙信贷。前者与商业银行贷款并无大异，只是首付比例由两成提高到三成，期限仍最长为5年。比较有新意的是百龙信贷，它适合那些希望贷款买车，同时又不希望月供压力太大的消费者。百龙信贷的月供比传统信贷方式低15%左右。月供的降低是通过在合同到期时支付一笔尾款来实现的，这笔尾款最高不超过贷款总额的20%，如果按30%的首付比例计算相当于总车价的14%。

    大众汽车金融公司的贷款审核比银行更人性化，允许申请人贷款用购房合同和贷款合同作为房产证明，不是必须出具房产证。

丰田汽车金融(中国)有限公司

　　丰田汽车金融(中国)有限公司2005年1月1日开业，是丰田金融服务株式会社在中国的独资企业。新公司营业地点设在北京，经营目标是为丰田汽车用户和经销商提供方便快捷的汽车金融服务，业务涉及车辆保险、金融、汽车贷款、二手车、汽车用品等业务。

福特汽车金融公司

    福特汽车金融公司于2005年三季度在我国开展业务。成立初期，该公司首先开展经销商存货融资业务，以满足经销商在中国销售福特品牌汽车的需求，同时在部分市场试行消费者分期付款融资业务。除为进口福特产品提供金融服务外，福特汽车金融公司也支持福特在中国生产汽车的销售。

    虽然在开业初期只为销售福特品牌汽车的经销商提供存货融资服务，但此后其经销商存货融资业务拓展到VOL?鄄VO、路虎、捷豹等福特旗下其他汽车品牌。据了解，福特汽车金融公司将在我国投资10亿美元。

戴姆勒-克莱斯勒汽车金融公司
　　2005年11月2日，戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司在北京正式开业。据介绍，作为全球第三大汽车金融公司，戴姆勒-克莱斯勒金融服务集团于2005年初开始有关开展中国业务的准备工作，其中国公司的营业执照于2005年9月21日获得了中国银监会的最终批准。与此前在中国开业的通用、大众等国际著名汽车金融服务公司只为轿车提供金融服务有所不同，新开业的戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)公司是在中国第一家同时为轿车和商用车提供融资服务的汽车金融公司。

东风标致雪铁龙汽车金融有限公司

　　东风标致雪铁龙汽车金融有限公司于2006年8月成立，其中中银集团保险有限公司占有50%的股份。该公司经营宗旨是为东风标致和东风雪铁龙两个品牌的经销商库存车辆提供融资，并向购买东风标致和东风雪铁龙汽车的最终客户提供贷款。

    作为中银集团保险有限公司的母公司，中国银行股份有限公司向合资企业提供资金支持，并将它在个人汽车融资等方面的经验与其他公司共享。中国银行遍布全国的分支机构向公司提供金融服务。

沃尔沃汽车金融(中国)有限公司

　　沃尔沃汽车金融(中国)有限公司2006年8月底在上海正式成立，是中国首家专为商用车和建筑设备提供金融服务的汽车金融公司，向客户提供融资、保险、不动产以及资金管理等服务。

菲亚特汽车金融有限责任公司

    菲亚特中国公司2007年12月20日宣布，中国银监会、商务部已于12月11日向菲亚特汽车金融有限责任公司颁发《金融许可证》和《外商投资企业批准证书》；12月20日，菲亚特汽车金融有限责任公司又获得了上海市工商行政管理局颁发的《企业法人营业执照》。至此，菲亚特汽车金融有限责任公司正式成立。该公司于2008年初起为菲亚特集团在华用户和经销商提供相关金融服务。

    菲亚特汽车金融有限责任公司是意大利FIDIS有限公司在华的全资子公司，注册资本为5亿元人民币。意大利FIDIS有限公司是菲亚特集团汽车公司的金融服务机构，拥有25年的国际汽车金融服务经验。

    菲亚特汽车金融有限责任公司将为菲亚特集团在中国生产和销售的全线汽车产品提供零售和经销商金融服务，包括自有品牌和中国合作伙伴品牌的产品。其所服务的乘用车品牌不仅包括菲亚特，也涵盖玛莎拉蒂和法拉利等豪华轿车和超级跑车；此外，依维柯品牌的商用车(卡车和客车)和凯斯品牌的工程机械也将享有菲亚特汽车金融有限责任公司的金融服务。
 

东风日产汽车金融有限公司

　　东风日产汽车金融有限公司2007年3月在上海成立。该金融公司为购买日产品牌和英菲尼迪品牌轿车的顾客提供个人新车消费信贷业务，同时为经营上述品牌轿车的经销店提供库存融资。该公司还将加强中国本土生产和进口日产品牌车的销售业务，计划至2010年在北京、上海、广州、武汉等中国主要大中城市开展汽车金融业务，同时为经营上述品牌轿车的经销店提供库存融资。

　　金融公司所推出的贷款方式一般又分为1-5年贷款方案（前2年0利率，如果超过2年前，后期利率比银行高）；“50-50”贷款方案(也叫半付半贷)，即车主首先支付车价的50%作为首付款，余下的50%车款，在1年期满，合同到期日时作为尾款一次性支付，贷款期为1年。在贷款期内，车主是需要支付一定月供款的（如果是较具经济实力的车主，建议可使用这种贷款方式）。

    金融公司不少优惠贷款中，X年0利率是无疑最令人心动的（往往是由汽车金融公司给出的优惠活动），而“保鲜期”大多为2年，不过您可千万别以为X年0利率贷款是件多么划算的事，原因是为此你要支付高额的手续费（目前市场上只有一部分车型的分期付款是免利息又免手续费的），大多0利率购车的手续费都会比银行或其他贷款方式的手续费高，且手续费的收取也不尽相同，有的是按照车价的百分比计算；有的是按照每贷款1万元收取相应比例的手续费；有的是按照贷款利率百分比计算。此外，信用卡分期购车手续费一般是在付首付和首期月供时，一次性支付完毕，也就是说你在买车的之际就得准备首付车款、购置税、保险、交强险、上牌费、手续费一大笔费用。除此你还需考虑的一点是，虽然免息车贷能节省不少利息，但往往通过免息汽车贷款购车的消费者却无法再享受购车优惠。

    汽车金融公司的车贷产品仅限于本品牌的车型，相对处于劣势。而银行车贷则可囊括所有在售车型，涵盖范围很广。客户在经销商处选定车型后，即可向银行申请贷款，不受车商和车型的限制，还能享受一次性购车带来的实惠。