车贷零首付、零利息、零月供是真是假？

    零利率车贷成贷款购车首选

    伴随着信用卡办理车贷的方式简化了众多诸如房产担保等流程，近年来车贷业务量激增，提前购车需求也正呈现明显的增长趋势，很多4S店都推出了“零首付、零利息、零月供”贷款购车活动。

    业内人士表示，贷款购车已成为时下较为普遍的现象，大多消费者因考虑到投资或资金周转，即使能够一次性付款，他们也愿意选择融资成本相对较低的汽车贷款，车贷在沿海发达城市、西方发达国家已经相当普及，基本成为看大众购车的的首选，车贷已成为汽车消费的一种发展趋势。

    面对时下诸侯相争的汽车销售市场，形形色色的“零利率”粉墨登场，还真有点让人眼花缭乱。“零利率”贷款就是把所贷款项的利率部分设置为零，只需还本金部分即可，这种“车贷零利率”的优惠也促使那些正准备买车、但资金又不太足的人有了买车的决定。

    零利率并非完全零成本

    一位高级经济师介绍，“零利率贷款”是汽车厂家或者经销商与银行合作开展的一种互惠互利行为。银行借此可以增加信誉良好的个人贷款客户，消费者按揭贷款买车所产生的利息则由厂家或者经销商来承担，而厂家或经销商则降低了购车门槛，开拓了客户群，通过贴息给银行，实际上是优惠促销的一种手段。

    据了解，各大银行均与汽车经销商有这种贷款合作关系。据查证，“零利率”并非完全是零成本，“零手续费”未必是真正的免费，不少商家打着“零手续费”口号，实际上有可能已经将此项费用加在车价里或者以手续费的形式给了银行。据了解，不同品牌的车型向不同银行贷款手续费也不同，同时会随着贷款期限越长手续费率越高。

    另据一位银行工作人士表示，一次性收取的手续费其实跟我们所说的利息是一样的，只是叫法不一样，至于会随着贷款期限越长手续费率越高，并不是按月份来增加，一般是按年份一次性收取的，其实也是一种贷款利率，只是一次性收取而已。4S店打出“零利率”的招牌只是一种促销方式。建议消费者在车贷前，有必要了解、问清楚相关情况后才进行购买。

    “零利率”背后的隐性消费——搭售全额保险

    从一名从事信贷工作的人士处了解到，所谓“零利率”，并非是银行或汽车金融公司不收利息了，而是由厂家和经销商承担利息，但经销商怎么可能赔本做买卖。在调查后发现，消费者要享受“零利率”车贷，利息是可省下，但有些钱却非掏不可，其中一项，几乎是每家推出“零利率”车贷的经销商都要求的，就是搭售全额保险。“保险肯定要在我们这里买。”某汽车经销处的一名销售人员明确提出，不能自行购买保险，而且必须按其要求购买保险种类，不能擅自减免。

    一家上海通用经销商也表示，在他们这里购买保险，才能享受优惠车贷。销售人员还透露，在他们这里购买保险，不仅主要险种如车损险、盗抢险、商业三者险、交强险、不计免赔等都需投保，而且不会像保险公司那样可以优惠。粗略计算了一下，这种“全险”要比一般购车者在保险公司购买的车险贵上1000元左右。“不搭卖保险，我们怎么赚钱？”一名销售人员也私下坦言，消费者从“零利率”上获得的好处，肯定是要从其他方面补回来的。

    辨别零利率下的车贷优惠

    在漫天飞舞的“车贷零利率”优惠宣传中，却呈现出真假难辨的现象，近年来，“零利率后车价优惠随之缩水或者以收取手续费的方式变相收费”的做法，饱受消费者炮轰，为顺应消费对零利率实惠的月供需求出现，众多厂家开始以“车企贴息”的方式，争抢车贷市场。如今，“车企贴息”也是目前车贷消费者唯一能在零利率前提下，享受到与全款购车者一样的车价优惠。但是如何在名目繁多的车贷宣传中，鉴别哪些车型可以享受“车企贴息”呢？

    1.权威渠道公布，不限单店行为

    一般情况，车企启动的贴息优惠，会在官方的渠道公布，同时，“车企贴息”政策是针对旗下所有经销网络，均提供相应的贴息政策。消费者在购买时，如果接触的是由单店提供的零利率优惠，消费者应小心谨慎，以防车商以提高车价忽悠。

    2.有指定车型并设期限

    走访发现，一个车企全系车型推出贴息的可能较小，因为每款车的热销程度不一，货源供应紧张程度有别。一般而言，新车尤其是换代或全新推出车型，开展贴息的可能性较小。此外，车企的贴息一般设有期限，并必须在指定的金融机构办理。以一汽大众的贴息为例，只能在招行、建行、大众金融、一汽金融等办理。此外，相比全款支付，享受车企约需要延长一个星期才能提到车。

    3.车企贴息不影响车价优惠

    车企贴息的发放需要购车者成功办理车贷业务后，有经销商向车企另行申请。车企贴息与车价优惠无关，消费者也可以先以全款支付的方式与车商洽谈车价优惠，等明确底价后，再要求享受车企贴息。

    4.免息年限多为一年

    调查发现，车企贴息作为车企加强竞争和捆绑未来客户促销手段，由于涉及不菲的财务成本，多数提供零利率补贴时间为一年，部分可能更短。同时，一般只提供不高于购置价一半的借贷额度，如购车者借贷比例或借贷年限超出车企贴息范围，利息差额需要购车者另行支付。

    提醒：应按需求购车

    业内人士分析，车企贴息是车企为顺应月供市场启动的一种营销手段，车企可通过撬动未来的消费市场，减少车企库存的压力，进而降低整体运营成本。当然，这种促销手段，也带给了月供车主一定的实惠，不过值得提醒的是，当前以4S店专营的汽车销售模式，车企仍然对车价有着绝对话语权。因此，车企在营销过程中，同样会把贴息成本计算在内。消费者如果纯粹因为看中贴息而买车，则未必实惠。

    目前，针对10万~20万元的车型，车企贴息幅度普遍在3000~8000元不等，由于当前这个价位车型往往可以提供1万~3万元的优惠，这点不多的贴息，也容易在价格优惠中淹没。当然，如果你有提前购车的打算，又恰好车企贴息的车辆是你的心水之选，无疑，选择车企贴息的车型，仍然是当前最实惠的提前购车之道。因为，目前也只有车企贴息，才能提供真正的免息或者减息优惠。而对于全款购车者而言，如果你要购买新车提供车企贴息政策，享受下优惠也不错。毕竟，你可能将未付的车款放在银行或短期投资，也能赚取一定的回报。但是，毕竟贴息额度有限，如果你只是想贪便宜享受那一点点儿的贴息而买车，你可能会花掉更多的钱，所以，还是要按需求购车啊。

    ■ 小编有话说

    买车需多个心眼

    年底是销售的旺季，此时一些车型的价格也相对优惠较多，是消费者选车购车的好时机，但是消费者在购车时还是要多多留意，别“捡了芝麻丢了西瓜”。对于汽车市场上宣传的各种优惠，我们要仔细辨别，别被假优惠忽悠了，最好是货比三家，选择真正实惠的。需要提醒大家的是，我们买车的时候也不能光看车的优惠，我们更多的是要看车的质量以及是不是适合自己，只有质量好的、适合自己的车才是我们真正需要的。