适合自己才是最好 贷款买车方法多仔细选

    用信用卡贷款买车手续简单方便，还能零首付，甚至还能双免！近来，随着银行对汽车贷款业务的重视，在银行贷款方面也推出了不少针对汽车贷款的业务类型，信用卡就是其中一个最近受到青睐的买车手段。

　　面对各种类型的贷款手段，消费者想贷款买车的时候，到底选哪一个才好？不过，在贷款之前，广大市民首先要清楚，商家并不会做亏本生意，只有最适合自己的才是最好的。

　　方法一：银行贷款

　　传统贷款

　　优点：最普遍的贷款方式，可以针对绝大部分车型，可贷款时间较长

　　缺点：手续繁琐，需要的资料比较多，等待时间长

　　案例一：中国银行个人消费类汽车贷款

　　1、所需手续与资料：借款申请书；身份证、户口簿或其他有效居留证件原件；职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；担保所需的证明或文件，如房产证等，以及其他购车的相关资料。

　　2、贷款期限：一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年（含3年）；优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年）。

　　3、贷款利率：根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，一般客户贷款利率执行基准利率，原则上不得低于基准利率；优质客户贷款利率经批准后，可以在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10%。

　　信用卡贷款

　　优点：手续方便，有信用卡的话各种资料与凭证都不再需要；申请时间短；利率、优惠等方面有优势，并且经常搞活动

　　缺点：必须要申请该信用卡，并对持卡人的信用要求较高，合作的车型有指定的范围并且不固定，因此选择面有一定限制，贷款时间与传统贷款相比短一些

　　案例一：招商银行车购易

　　“车购易”是根据招商银行信用卡持卡人的资信状况给予专属购车额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人需承担一定手续费。不过值得注意的是，该信用卡经常会与厂家一起搞“特惠活动”，其中一些车型可以在特定的情况下享受“双免”：即免手续费与利息，还是很不错的。即便不能“双免”，搞活动的品牌也一般能够免掉手续费。不过目前“特惠活动”合作的汽车品牌还不多，如目前只有广汽本田、雪佛兰、东风本田、一汽大众这四个品牌的部分车型。但从整体来看，招商银行信用卡由于是较早介入汽车贷款的银行，因此目前合作的汽车车型还是相对最多的。

　　另外，如果你不是招行信用卡的持卡人，如果你是在指定的经销商购车，那么也可以用信用卡来贷款买车。不过相对来说，所享受到的优惠就没有那么好了。

　　以雪佛兰目前与招行举办的年终购车计划为例（2013年12月31日前）:

　　车型 分期业务手续费率 付比例 特殊说明

　　12期 18期 24期 36期

　　科鲁兹掀背版0.00% 0.00% 0.00% 4.50% 30% 招行信用卡持卡客户

　　科鲁兹掀背版0.00% 3.00% 5.00% 9.50% 30% 非招行信用卡持卡客户

　　科帕奇 0.00% 0.00% 0.00% 4.50% 50% 5座版

　　案例二：建设银行

　　建设银行信用卡也有针对汽车贷款的业务，合作的品牌也很多。与招商银行一样，平时也会与部分车企搞优惠车贷活动。相对来说，建设银行的优惠活动针对的车型不是很多，如果有你看中的车型，也是挺实用的。目前，就有一汽马自达、一汽大众奥迪、北京现代、上海大众、起亚这5个品牌，有指定的车型享受各自不等的零利息、零手续费优惠活动。

　　以一汽马自达为例（2013年11月1日至2013年12月31日），指定车型为12期18期0利息0手续费：

　　指定车型 分期业务手续费车型 特殊说明

　　首付比例：12、18期为30%；24、36期为50%

　　12期 18期 24期 36期

　　马自达6、睿翼（含轿跑） 0 0 0 4%

　　马自达8 0 0 2.5% 6.5%

　　方法二：车企金融贷款

　　优点：针对自身品牌有众多的金融贷款类型供选择，放款速度快，贷款时间更长

　　缺点：只针对自身品牌，利率等相对来说会比银行高些，每个品牌政策的细节都不一样

　　案例一：奔驰金融服务

　　奔驰的金融服务选择十分多样，并且每个季度会公布针对每个车型的详细贷款方案。例如，可以选择先首付50%，一段时间后再付尾款50%。也可以选择普通的月供方案。并且，低首付方案可以让首付低至20%。下面以C180经典型Grand Edition为例，市场指导价人民币31.5万元，以下是贷款方案：

　　贷款方案 50-50 12个月 24个月 36个月 48个月 低首付

　　方案 方案 方案 方案 方案 方案

　　首付款金额(元) 157,500 94,500 94,500 94,500 94,500 63,000

　　首付比例 50% 30% 30% 30% 30% 20%

　　尾款金额(元) 157,500 0 0 0 0 94,500

　　尾款比例 50% 0% 0% 0% 0% 30%

　　贷款期限(月) 12 12 24 36 48 36

　　客户利率 2.99% 2.99% 3.99% 4.99% 5.99% 5.99%

　　月供金额(元) 392 18,674 9,574 6,608 5,177 5,262

　　案例二：宝马金融服务

　　宝马的金融服务也有其特别之处。除了标准的贷款产品外，还有标准弹性贷款产品可供选择。这种贷款是指客户可在购车时，支付占购车金额一定比例的首付款，同时选定一定比例的弹性尾款。在贷款期限内以等额月供的形式支付贷款（不含尾款），在贷款期末一次性还清尾款或将尾款续贷。

　　下面以新BMW 7系四门轿车730Li豪华型为例，把首付比例与弹性贷款比例均选为30%，以官方指导价102.35万元来计算：

　　标准贷款标准弹性贷款

　　总贷款期限 24个月

　　首付款比例 30%

　　首付款金额 307,050元

　　贷款金额 716,450元

　　弹性贷款比例 30%

　　弹性贷款金额 307,050元

　　月付款金额 22,271 元

　　（以上资料均来自于官方网站，仅作为案例示范，如具体贷款事宜还以官方解释为准）

　　记者点评

　　选择合适自己的贷款方式

　　不要被小利迷惑

    面对如今发达的金融服务产品，如果说单一哪个贷款手段更好、更便宜，其实并不实际也不客观。从上述几个案例也可以看出，每个贷款产品与手段都有其优点与缺点。例如银行信用卡车贷很方便，而且经常搞活动，如果遇到“双免”就更好，但都是指定车型居多，范围很小。普通的银行车贷虽然办理时间长、手续多，但也有针对几乎所有车型、贷款时间长的优点。而车企金融服务虽然在利率等方面优势不大，但如果你选择了要买的品牌，那么针对该品牌的金融服务形式还是非常多的。例如，你可以选择超低首款，也可以选择尾款贷款。

　　因此，选择最符合自己需求与家庭理财现状的贷款，才是最适合的贷款方式。如果刚好遇到一个车型银行、车企都在搞活动，那就要认真对比一下哪个才是性价比最高的。不过要注意的是，不要被一些“零首付”等字眼所迷惑，认真算一下其他要收费的费用，如手续费可能会很高。另外，要合理分配还款压力。如果遇到资金紧张而还款没有跟上的话，不仅要交罚息和滞纳金，还会在信用记录上留下污点，影响以后的贷款信用，得不偿失。