车市年底消费旺季 银行主推信用卡分期购车

随着年底消费旺季的到来，车市越来越火热，而时下贷款买车已逐渐被消费者接受，对于许多资金周转不是太方便或一时间拿不出那么多现金的消费者而言，汽车贷款无疑提供了一个提前享受产品的购买方式。正规的汽车贷款途径主要由银行车贷、信用卡分期购车、汽车金融贷款三种方式构成，对于如何选择，消费者要根据自身情况和当地贷款政策来选择。业内人士提醒，不同渠道贷款购车各有优劣，消费者在选择时应多比较资金成本差异。

部分银行传统车贷逐渐“隐退”

最近，家住罗湖的马先生想贷款买车，咨询几家汽车经销商后，发现现在车贷的渠道挺多的。“4S店告诉我，除了他们本身的汽车金融公司，还有信贷公司小额贷款和银行的汽车贷款以及信用卡分期购车。”马先生说，“但通过哪种渠道贷款更好呢？”

记者了解到，从贷款购车的渠道来看，除了小额贷款属于车主短期资金周转以外，目前市面上主要有银行贷款、信用卡分期、汽车金融公司贷款三种方式。银行贷款需要有抵押，或提供担保人，优势是自主性很强，所有车型均适用；信用卡分期购车多数为零利息低手续费，但部分银行指定品牌车型，贷款金额受卡主信用限制；通过汽车金融公司贷款购车申请条件低、审批速度快，只需两三天就能提到车，但是手续费和利率较前两种方式高。

记者调查发现，目前传统车贷门槛越来越高。招行的普通车贷是个人信用消费贷款，要求持卡人拥有金卡及以上级别的借记卡并使用一年以上，目前深圳地区已很少办理该业务，比较多的是信用卡分期购车。农行汽车贷款需要房产抵押，该行客服推荐信用卡分期购车。民生银行目前没有汽车贷款，只有综合消费贷款且需要提供担保。多家银行客服表示，传统车贷门槛相对较高或手续复杂，已较少办理。“我们接受的大部分是汽车金融贷款和信用卡贷款，传统车贷的比例小。”某品牌汽车香蜜湖4S店销售人员贺先生表示。

信用卡车贷成多数银行主推业务

业内人士认为，传统车贷门槛提高或与银行年底信贷紧张有关，而在传统车贷逐渐淡出市场的情况下，目前信用卡分期付款购车成为很多银行主推的一项业务，越来越受到消费者的青睐。

以支付的费用比较，传统车贷需要支付利息（消费贷款利率在基准利率之上）和手续费，部分银行还需额外支付1%至3%不等的抵押担保费、金融服务费等。而信用卡分期购车则免利息，部分车型免手续费。据某银行景苑支行客户经理介绍，以该行信用卡分期购车业务为例，主要有两种方式，一种是银行与汽车厂商有合作的部分车型，可以是零利息零手续费购车，与全款购车相比无需多付出任何资金成本；另一种是针对没有合作的车型，需要支付一定的分期手续费，手续费率为12期（1年）4.5%、24期（2年）8%、36期（3年）12%，还款首月一次性付清。

除了费用较低外，在办理手续上，信用卡分期购车也更有优势。家住福田的袁小姐最近准备买一款19万左右的本田轿车，在4S店了解到可以享受“免利息、免手续费”办理信用卡分期付款购车后，遂决定放弃一次性付款的计划。“本来一次性付出那么多钱压力挺大的，现在好了，以后每个月只要还本金就行了。”袁小姐说。记者了解到，该4S店有建行、农行、招行、中信、民生、平安等多家银行可办理信用卡分期购车业务，提供1-3年三种期限，分期金额区间一般为2万到50万元，首付比例最低为净车价的30%。袁小姐最终选择了手续最简单的建行汽车龙卡，享受“双免”优惠，分12期还款，每月还款8333元。“手续挺简单，填张办卡申请表，提供身份证，拍张照片，一个星期后卡就送到我手上了。”袁小姐说，“我贷款10万元，‘双免’为我节省了至少3000元的手续费。”

需要注意的是，“双免”仅针对1年期贷款，如申请2年或3年则需要支付额外1年或2年相应的手续费。另外，根据该行条款，购车首付不能使用相同银行信用卡支付，如果提前偿还分期，手续费不能退还，并且需要投保机动车车辆损失险，投保期限与分期期限相同。

购车建议：不同渠道多比较、多咨询

早几年，汽车金融还只是部分高端汽车品牌针对准车主提供的综合金融优惠，而目前，福特、大众、丰田、通用等汽车集团已在国内开展汽车金融业务。记者在福特汽车网站上看到，其针对旗下各个车型都推出了金融优惠方案，单单福克斯一款车就有3个方案，贷款周期最长可达48期，贷款利率最高为10.99%。以贷款9万元分48期为例，消费者月还款2326元，利息为9891元。

汽车金融优势是相对灵活，不需购车者提供担保，只要有固定工作和居所、收入稳定、个人信用良好即可，贷款周期相对较长，缺点是需要支出额外利息成本，不同品牌不同车型获得贷款差别较大。有的厂商给予补贴的车型，贷款利率较低，而有的厂商不给予补贴的车型，贷款利率会比基准利率高30%~50%。

“不同渠道具有相应的优势和劣势，消费者在选择时应多关注相应的资金成本，选择最适合自己的渠道。”业内人士提醒，有贷款购车需求的客户，建议多跟经销商咨询，除了经销商推荐的渠道之外，多咨询一下有没有更优惠的方式。