榕城出现新版汽车贷款 专家分析利弊选择

    近年来银行信贷规模整体较紧，各家银行纷纷缩减甚或暂停传统汽车按揭贷款。记者20日了解到，在年底额度紧张背景下，在榕一家股份制银行近期发力汽车按揭贷款业务，不但与信用卡分期业务一样额度单列，无需排队等待放款，而且还款方式更灵活。截至目前，汽车贷款渠道共有三种，各有利弊。

　　榕城出现新版汽车贷款

　　记者了解到，在榕一家股份制银行日前推出的新版汽车消费金融业务，与早年汽车按揭贷款有所不同的是，该业务流程有所改变。

　　据这家股份制银行福州分行相关人士介绍，银行将车贷专用系统前置到车行，客户在车行看中某款车型，并确定好价格后，销售经理就可将客户申请信息在车行当场录入银行专用系统。随后，总行的客服人员将打电话询问相关信息，1个工作日内客户即可经过银行初审。

　　一旦通过初审，客户和销售经理均会收到短信通知。随后客户在银行指定网点面签，1个工作日内银行会出具终审结果，之后就可以安排放款提车了。

　　除了流程变化外，新汽车按揭贷款业务在还款方式上也显得更灵活。除了等额本息和等额本金两种传统还款方式外，客户还可以依自身情况弹性还款。客户可将贷款金额分为首付款、利息及尾款三个部分，尾款可在最后一期还款时还清。

　　“比如首付比例50%，贷款期限1年，尾款50%。中途客户只要按月偿还利息，在最后一期一次性偿还剩余50%的本金及当月利息就行。”上述人士表示，总行在试点基础上近期向全国推广，该业务信贷额度单列，符合条件的客户申请贷款无需排队。

　　三个贷款渠道各有利弊

　　早在十年前，在榕各家银行就已开展汽车按揭贷款业务，与住房按揭贷款业务一样成为个贷重要组成部分。2010年，信用卡分期付款业务兴起，买车也可以用信用卡分期付款。同时信用卡分期款业务手续费更低，而且额度有保证，这使得信用卡汽车分期付款业务发展迅速，成为了汽车贷款的主力军。

　　在榕工行、建行、农行等银行纷纷落地拓展信用卡汽车分期付款业务，其他一些银行则由总行信用卡部统一开展。受信用卡分期业务分流，加上近年贷款额度整体偏紧，传统汽车按揭贷款业务大幅萎缩，多家处于暂停状态，个别仍有开展的银行受理对象也仅限于一些优质客户。

　　截至目前，汽车贷款渠道除了以上两种，还有一种是由汽车厂商自身开展的汽车金融服务公司贷款。据悉，在首付比例上，汽车信用卡分期付款业务一般要求首付比例不低于30%，汽车按揭贷款业务和汽车金融服务公司贷款最低则可达到20%。

　　在贷款金额上，汽车按揭贷款和汽车金融服务公司贷款一般没有最高限额，每个客户授信额度依个人资质而定。信用卡分期付款业务则多有额度限制，此前在榕的工行、建行信用卡汽车分期付款业务最高贷款额度为150万元。在贷款期限上，银行汽车按揭贷款和汽车金融公司贷款最长可达5年，信用卡分期付款业务最长不超过3年。

　　在办理手续上，信用卡汽车分期业务申请相对简便，持卡人拨打客服热线查询，提供身份证与卡号，10分钟左右银行人员就会告知是否达到申办条件，在提交完整申请材料后，只需要2至3个工作日即可审批完成。汽车按揭贷款从申请到获批一般要3个工作日，汽车金融公司贷款一般5个工作日内可审核是否通过。