业务低迷 二手车的金融业务难以破冰

虽然二手车市场的容量在不断扩大，但受制于多方面因素，二手车相关产业链并未因此而迅速发展。参照新车市场的发展逻辑，销量的增加理应带动汽车金融业务的发展。但是记者在调查中发现，即便是个人信贷业务最为活跃的高端车领域，二手车的金融业务也难以破冰。

规模太小是制约二手车金融发展的一大因素。目前，二手车金融业务主要依托于银行、汽车金融公司等正规的金融机构，因此往往只有品牌二手车经销商、二手车连锁店等正规销售渠道才可以涉足，但这些经营机构对于二手车的车龄、行驶里程、车况等都有严格的限制门槛，因此不仅将很多车辆拒之门外，同时由于汽车金融公司和银行很少对二手车提供较为优惠的信贷方式，因此也很难吸引到客户。

此外，也有业内人士指出，目前二手车市场的交易模式也是制约二手车金融发展的主要原因。

二手豪车个贷业务低迷/

“我们很少遇到二手车金融业务的需求，即便有，我们也是通过第三方担保公司来做。”华东地区的一位奥迪二手车经销商向 记者表示。据他介绍，虽然目前开设了二手车业务，但主要希望通过置换业务来拉动新车销售。目前该店三成的新车销量来自于二手车置换业务。

事实上，对于提供二手车金融业务的商家而言，纯粹为了买二手车而办理业务的消费者寥寥无几，原因在于，二手车的个人信贷业务，贷款门槛和贷款利率都相对较高，对于消费者来说并不具有吸引力。

北京一家宝马尊选二手车经销商向记者介绍，目前宝马二手车金融业务的办理渠道同新车一样，主要依托银行和汽车金融公司。但与新车业务不同的是，二手车还有一些额外的限制条件，比如车龄不超过5年，行驶里程不超过8万公里，首付不低于五成等。

贷款利率方面，“汽车金融公司和银行的贷款利率都在9%左右，只是个别车型可以通过自己品牌的汽车金融公司申请优惠利率，主要看哪边更容易审批。一般价格不超过40万元的车，我们会通过银行，价格高点的通过自己的金融公司。”上述经销商表示。

据该人士介绍，该店二手车单月销量约十几辆，但其中的二手车金融业务“顶多有一两单”。

由于目前业务量很小，大多银行都不屑做二手车的信贷业务。

“目前二手车金融的业务整体呈上升趋势，但总量仍然很少。”标致雪铁龙金融公司的陈明（化名）向记者介绍，由于该公司可以为体系以外的汽车品牌提供金融服务，因此业务范围相对更广，“但即便这样，每月的业务量也就是10单左右，全年能达到200单就很不错了”。

市场难题制约二手车金融/

在陈明看来，二手车金融业务难以发展的更深层原因还在于，目前二手车市场发展有着现实的难题。

目前，二手车市场的主要经营业态有二手车品牌连锁店、二手车经纪公司，以及厂商、经销商主导的二手车品牌业务模式等，但二手车品牌连锁店等机构的承销比重不足10%，其余主要来自于二手车经纪公司，以及以私人交易为主的旧机动车交易市场。

陈明认为，二手车经纪公司和私人交易的最大特点是，买卖双方的信息不对称，成交价格弹性较大。如果消费者要选择个人信贷业务，就需要依托于汽车金融公司和银行等金融机构，由于这些金融机构在放贷前会找第三方鉴定机构对车辆进行重新评估，这就意味着车价将会趋于透明，卖方的利润或被挤压。

此外，正规的二手车销售机构除了要承担质量检测、技术培训、售后服务等多方面的运营成本，还要承担私人交易所没有的税收成本，因此车辆售价较私人交易自然高出不少。以一辆2010款宝马5系豪华型轿车为例，宝马尊选二手车报价为46.8万元，而旧车市场上个体经营者的售价约为35万元。

在上述背景下，不少消费者更倾向于进行私人交易。

此外，目前二手车行业缺失相关的评估标准，因此即便是专业的鉴定机构，在车价评估上也会有出入。因此，银行出于风险控制的考虑，一般会以低于二手车售价的价格发放贷款。上述宝马二手车经销商介绍，“比如一辆成交价为45万元的车，银行评估之后可能只有40万元，很难吸引消费者。”

据上述人士介绍，相较于新车交易，二手车汽车金融的渗透率仅是个位数，“二手车市场目前这一交易现状，在很大程度上制约了金融业务的发展”。