银行主推信用卡分期付款车贷业务

传统车贷正逐渐淡出江湖　现在买车信用卡分期是主流

“不过就是几年前，我还记得银行汽车消费贷款很红火的，还有不少优惠。怎么现在全改信用卡分期了？”苏州高新区的一位企业主王先生最近想要换辆车，可是问了一圈下来，他发现不少银行不再受理传统的车贷业务，而是推荐通过信用卡分期付款车贷业务。

所谓的传统车贷，是个人以车辆作为抵押，担保公司进行担保，个人每月进行还款。事实上，传统的银行车贷业务正在逐渐淡出市场。据了解，目前购车者可以通过几个渠道来解决购车资金需求问题，包括汽车金融公司贷款及信用卡分期贷款。如果是从银行走的话，信用卡分期业务绝对是主流。

传统车贷为啥不吃香

缘何曾经红火的传统车贷开始遭受冷落？苏州一家股份制银行内部人士坦言，传统的车贷在贷款额度、审批流程等方面上都更严格，其手续又较为繁琐，对于购车者来说办理起来很麻烦。而对于银行来说，也不是很划算。而且，传统的车贷是按消费贷的利率来算，这类贷款实际上要在基准利率的基础上上浮不少，并且按年收利息，但是由于审批繁琐，银行需要付出大量人力物力，最终利润并不是很多。

如今很多新的车贷方式推出，让传统车贷相形见拙。比如用信用卡分期购车，虽然每年的利率最低仅4%左右，但手续费率会根据分期数来定，期数越多，其最后的利息总额就越高，银行的利润也就越大。这样粗略算下来，银行通过信用卡分期购车获得的收益要远高于传统车贷，因此多数银行都不太愿意接办这类业务。

“一般来说，目前贷款买私家车的人群分为两部分。”一位负责办理车贷的银行业人士透露，一些私营业主或者个体商户，由于需要资金周转，往往选择贷款买车；而一些前卫的年轻人想要提前消费，享受有车带来的舒适度，也会选择贷款买车。另外，像一些公职人员，如老师、医生、公务员等，由于手头资金相对稳定，又不做其他投资，就选择全款购车。“现在车的价格越来越便宜，稍微有经济能力的都全款买车了，贷款买车的比以前少多了。”一位国有银行的工作人员说道。退回去三四年，传统车贷占据了银行车贷业务的90%，然而如今，传统车贷在各银行的比重已经缩减到了1%左右。一位银行人士表示：“现在整个银行业都不再重视传统车贷了，各大银行都开始推新的车贷方式。”

信用卡上位金融公司抢滩

在传统车贷逐渐淡出市场的情况下，目前信用卡分期付款购车成为很多银行主推的一项业务。以苏州一家银行的信用卡分期购车业务为例，主要有两种方式，一种是银行与汽车厂商有合作的部分车型，可以是零利息零手续费购车，与全款购车相比无需多付出任何资金成本，有些车型则是可以零利息低手续费购车；　另一种是针对没有上述银行与汽车厂商合作的车型，需要支付一定的分期手续费。据业内人士介绍，跟传统商业汽车贷款相比，信用卡分期和汽车金融已渐成目前车贷市场的主流。其中，信用卡分期业务作为后起之秀，越来越受到人们的青睐。

信用卡分期购车，本质上属于一种信用贷款，与以车抵押获得贷款的传统商业贷款相比，对于借款人的资质要求门槛较高。银行业内人士称，从银行业务覆盖面上来看，虽然传统车贷已逐渐淡出市场，但短期内并不会完全消失。“从总体来看，各家银行都在转型于卡分期业务。”苏州一家银行的个贷经理告诉记者，从贷款的约束力来讲，卡分期对于客户和汽车经销商的法律约束力对银行是有利的，而且，银行业发展卡分期业务可以提高银行的发卡量，促进银行中间业务收入的提升。

银行不太愿意做，而近几年来汽车金融公司也开始借机上位，这让传统车贷的市场进一步萎缩。目前，不少汽车品牌都开设了自己的金融公司，客户在4S店买车，可以直接从金融公司贷款，手续方便，并且还经常有“零利息、零月供”等促销活动，也从银行手里抢走了相当一部分客户。特别是很多汽车品牌公司推出的“5050”贷款方式，付一半的钱就能开走车，中间不涉及任何手续费用和利率，也不用每个月还钱，这种方式明显比传统车贷要更受消费者的青睐。

不过，银行业人士也认为，短期内传统车贷还不会消失。特别是对于一些购买运营性车辆的客户，信用卡的额度远远不够，“购买大货车、大巴车等价格较高的车辆，目前还是需要通过传统车贷。”同时，对于一些售价上百万元的超豪华车，如果客户没有超级信用卡，或者以公司名义购车，就只能采用银行传统车贷。而超豪华车贷款，需要的材料肯定比一般车辆更多，条件也比较严苛，如超大面积的房产、高收入证明、银行资信证明等。