汽车金融难生存 贷款购车是新选择

当下，超前消费已被广大公众所接受。贷款购车也是许多消费者的选择。根据新华信国际信息咨询公司发布的“2012中国汽车信贷消费调研报告”显示，超八成被访者表示贷款购车既缓解了现金流又解决了汽车需求，对贷款购车持较为肯定的态度。

　　不过，与之相配套的汽车金融业的日子却并不好过。

　　“汽车金融公司不能吸收存款，因而无法像银行信贷一样获得低成本的资金来源。”中信证券汽车行业首席分析师李春波认为，金融管制是这个行业发展的最大问题，在金融债放行之前，汽车金融公司仅能通过银行贷款或者占用母公司资金，不能利用杠杆融资，从而抬高了资金成本，高于银行车贷的利率难以有效吸引消费者。

　　消费者更愿意选择车贷

　　汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。

　　不过，由于汽车金融的贷款利率普遍偏高，消费者更愿意从银行途径来进行贷款购车。

　　与银行相比，汽车金融公司的利率要高出1%－2%，价格上对于消费者吸引力并不大，优势主要是不需担保，办理手续比较方便。”消费者告诉记者。

　　刚买新车的小文告诉记者，自己购买私家车时贷款了六万元，“有些资金缺口所以选择去汽车贷款。”王文采用的是建设银行的信用卡分期形式，两年的利息总额是4800元左右。

　　上海大众的销售人员也表示，如果购车者提出车贷需求，“我们首推利率低的，不会推荐我们自己的财务公司，因为跟银行比没有利息优势，除非搞活动有免息优惠。”

　　当下，银行汽车金融业务剧增也可略见一斑。据平安银行2012年年报，2012年，汽车金融成为平安银行增长的新亮点，新发放汽车消费贷款183亿元，同比增长83%，汽车消费贷款余额211亿元，较年初增长66%，市场份额居全国银行第二名。据民生银行和德勤联合发布的《2012中国汽车金融报告》显示，2015年汽车消费金融市场余额预计会在2011年3000亿元基础上增长到6700亿元。其中，汽车消费金融贷款余额占比24%左右，信用卡车贷分期余额占比20%左右。

　　值得注意的是，目前的商业银行车贷大多以信用卡分期的形式来实现，招行理财经理介绍，因为车贷的利率并不如经营性贷款来得高，一般商业银行经营车贷业务积极性并不高，专业程度也较低。

　　不少汽车经销商表示，实际的贷款购车消费者只有20%左右。

　　汽车金融有待创新

　　虽然目前国内市场上商业银行仍是汽车贷款的主导，但商业银行的最终目的是获得存贷款利差，缺乏与汽车制造商的利益关系，并不能保证通过促进汽车消费，对汽车业提供连续稳定支持。

　　业内人士表示，在当前车市遭遇“微增长”的大背景之下，汽车金融服务的产品创新是车市增长的新动力之一。虽然购车行为是一次性行为，但汽车消费则属于经常性行为，汽车金融公司将这些服务延伸到汽车消费的各个领域，包括保险、燃油、维修、自驾游、汽车租赁、二手车置换等，既增加了金融服务的收益，又有利于经常监控客户风险。

　　据中国汽车工业协会预计，到2025年，汽车贷款市场规模将达到5250亿元。中金公司的研究报告指出，贷款购车需求有望在未来3~5年快速提升，2016年汽车信贷规模就将达到约5000亿元，年复合增长率将达20%。

　　上汽集团总裁陈虹曾在去年两会的提案中表示，我国汽车消费信贷比例仅占总销量的15%，远低于美国甚至印度的水平，他呼吁国家制定相应的政策措施，“改善汽车消费需求”。

　　一位汽车观察人士表示，中国汽车市场的发展使汽车金融市场具有巨大想象空间，“这也是大众汽车金融想发力的关键所在”。

　　著名汽车行业分析师贾新光也曾表示，本土汽车企业已经意识到自行设立汽车金融公司的好处，一方面是希望通过汽车金融带动新车销售，另一方面则是根据国际经验长期来看，汽车金融将成为汽车产业链中利润率最大的一环。在自主品牌赢利能力相对较低的情况下，这块业务将成为本土车企扩张的重要资金来源。

　　“厂家的汽车金融公司主要是帮助汽车企业加快销售，提高新车周转速度，盈利是放在次要位置。”福特金融汽车公司工作人员表示，由于风险难以控制以及汽车金融公司本身的资金限制，决定了中国的汽车金融公司难以得到快速发展，短期内仍然难以成为市场的主流业务。

　　目前汽车金融公司三大业务包括个人消费贷款，批发贷款和融资租赁。但是汽车保险、抵押等业务却不在经营范围之内。业务范围受限使得规模不能做大，对企业盈利也产生较大影响。

　　“消费金融公司在降生之际，最需要考虑的是如何生存。”业内人士强调，而不是急着去承担“刺激消费”“促进经济转型”等不能承受之使命。