贷款“陷阱”多多 专家教您三招破解

　使用信用卡分期付款让很多消费者实现了先消费后买单的乐趣，但业内人士提醒消费达人，尽管很多商家给出“零利息”优惠，但“零利息”并不意味着“零成本”。

　　“信用卡实质上属于个人信用贷款，银行的成本必不可少。”业内人士指出，为了吸引消费者，一些机构会打出0利息等卖点，让消费者产生贷款无成本的错觉。实际上，绝大多数类似0利息的宣传都是将利息所产生费用以手续费或其它费用名目转换，看似免去了利息，但实际贷款成本仍会以另一种方式“改头换面”再回到消费者身上。

　　要应对这些0利息优惠的“花招”，你需要仔细计算贷款需要的总费用。不管是名为“利息”还是“手续费”，贷款总费用在除去贷款金额后，你所需要支付的即是贷款的成本。因此，如使用信用卡购买一些金额较大产品，一定要计算手续费和银行贷款利息的差别，如果费用较高，不如申请银行消费贷款。 

　　支招二：房屋贷款渠道的“默认”规则

　　“很多办理过房屋贷款的市民都知道，在选择贷款银行时，大多是房屋中介或开发商推荐，一般的贷款者也就将此当作‘默认’渠道。然而，这却并非唯一的房贷渠道，市民可以通过自己网上查阅、电话咨询等方式选择利息更低、审批更快的银行。”

　　业内人士建议市民，在办理贷款之前，最好多咨询几家银行，“货比三家”。因为每家银行的贷款利率、还款期限和月供金额都有所不同，以目前统计数据来看，中小型银行的贷款利率较低。 

　　支招三：车贷首付“两成”变“五成”

　　市民许先生最近办理了贷款购车，在支付首付时他发现，原本以为的“首付两成”的车贷，在最后在加上贷款成本、保险费、手续费等各项费用之后早已远远超过了他的预期，几乎达到了贷款金额的一半。

　　业内人士指出，车贷的首付“两成”、“三成”指的是购车价格的成数，而并非办理车贷需首次支付的金额。而在车贷首次需要支付的费用上，不仅仅有车价的两到三成，还会有担保公司的担保费、保证金及汽车保险费等费用。此外，一些银行还会要求一次性支付三年手续费。因此，即使是首付“两成”的车贷实际上可能也并不轻松。

　　要想降低车贷首付费用，你可以留意市场上一些专门针对减轻首付压力的车贷政策。如重庆今荣集团最近推出的三零分期优惠，即通过创新首付支付方式，免去车贷担保费、保证金，并推出保险费和贷款成本分期支付，较大幅度地降低了车贷首付压力。