开发第三方金融产品 好车贷业务模式调整

    2015年8月22日，好车贷宣布经营业务重大调整，除了将原组织架构中的 “线下借贷中心”剥离至第三方法人公司，进一步明确其互联网金融服务中介的性质之外，还设立了金融业务中心，负责引入多品类、多交易结构、多收益比和多交易期限的第三方金融产品。令人颇为震惊的是，除了开辟汽车金融市场，好车贷正在布局更为广阔的互联网金融蓝海，例如：独立债权、债权资产包、基金、融资租赁、保理、股权众筹等金融产品。

　　好车贷首席运营官余肖肖表示，以汽车金融市场作为发展阵地，逐步辐射各类型金融渠道，是此次好车贷经营业务调整的重大战略布局。“而选择汽车金融作为阵地是因为这是个万亿级的市场，另一方面是我们有这方面的资源和能力。”

　　剥离线下业务进一步明确中介性质

　　随着《互联网金融指导意见》以及最高人民法院《关于民间借贷司法解释》的出炉，互联网金融行业秩序得到有效的规范，特别是P2P网贷的金融属性得到了监管和司法部门的认可。其中《指导意见》明确规定，网络借贷公司应做服务实体经济，撮合借贷双方交易的信息中介而非信用中介，《司法解释》则将P2P网贷划为民间借贷范畴，但也强调了其信息中介的身份，并对民间借贷的利率红线进行司法解释。

　　2015年7月5日，好车贷与中达信签署战略并购协议，获得千万美元级资金入主，这对于一家民营草根平台来说，既是发展的机遇亦是巨大的挑战。为了进一步明确平台的中介性质，将企业发展的重心放在产品研发、渠道拓展以及风险控制和服务体验方面。8月22日好车贷宣布将原组织架构中的“借贷业务中心”剥离至第三方法人公司。

　　随着线下业务的剥离，好车贷设立了金融业务中心，由该中心负责引入多品类、多交易结构、多收益比和多交易期限的第三方金融产品。金融业务中心的设立，标志着好车贷从资金管理型互联网平台向金融管理型、金融电商型互联网交易平台的重大转变，也意味着好车贷正式迈开跻身于高端金融、全类金融市场的步伐。

　　以汽车金融为阵地向各类型金融渠道辐射

　　据介绍，目前，好车贷的经营项目已经包括车辆抵押贷款、二手车按揭贷款、融资租赁以及其他汽车上下游企业合作项目。好车贷主打汽车金融，不断在原有基础上拓宽产品渠道，提升资产质量，总体而言是以安全、稳健的资产为标的，更加专注于细分市场。

　　经过一年多的发展，好车贷无论是撮合的交易额还是在圈里的影响都已经小有成就，这既是动力也是压力，网贷平台要想更好、更稳健地发展，就要在资产端上下功夫，要取得更多优质的资产，好车贷的经营业务调整也有这方面的考量，好车贷一直在尝试从资产渠道角度介入，并希望通过这种思路和方式来提升和完善风控，为投资人提供更为安全的投资产品。

　　“除了将原先的线下借贷业务剥离，我们正在积极与多渠道的第三方机构合作。”余肖肖表示，与其他资产相比，车的流动性更好，也有更好的市场价值，在企业发展初期具有很强的市场竞争优势，“但汽车金融市场只是我们开辟互联网金融市场的阵地，未来我们还将把多样化、灵活度极高的金融服务渗透至整个互联网金融产业链。例如，独立债权、债权资产包、基金、融资租赁、保理、股权众筹等金融产品。同时，基于大数据的应用，将衍生出以各类金融产品为核心的其他配套金融服务，拓展出更加丰富的金融生态系统。”

　　万亿级市场待挖掘汽车消费金融需求旺盛

　　中国的汽车金融市场到底有多大?据权威数据显示，截至2015年7月，我国小型载客汽车达1.47亿辆，其中私家车1.25亿辆，占90.16%，与2013年相比增长19.89%。全国平均每百户家庭拥有25辆私家车，其中北京每百户家庭拥有63辆，广州、成都等大城市每百户家庭拥有超过40辆。按每辆车抵押10万元计算，国内的汽车金融市场规模达到万亿级。

　　此外，中国汽车消费群体正在不断增加，而汽车金融的渗透仍然处于待开发状态，其中按揭购车的比例只占消费总体的5.2%，车辆抵押贷款占比2.3%，二手车交易占比6.3%，综合渗透率不足百分15%，而美国等西方国家已经高达70%，

　　如此庞大的汽车金融市场等待挖掘与激活，而中国金融市场的主体是银行等传统金融机构，无论是按揭贷款还是抵押贷款其难度都非常大，特别是企业抵押贷款其审批手续甚至比房产抵押更为复杂，僵硬的体制模式以及风险控制体系的滞后是中国汽车金融市场发展缓慢的主要原因。

　　余肖肖表示，中国汽车金融消费市场正在逐步苏醒，特别是互联网金融的崛起加速了其发展的脚步，随着国家对互联网金融产业的大力支持，汽车金融市场将爆发出惊人的生命力，截止目前国内的P2P网贷涉及汽车金融的平台已经多达50余家，初步估计各类汽车金融业务成交量达100余亿元，这个数据一方面显示出汽车金融消费市场旺盛的需求，同时也预示其发展体量的巨大。

　　好车贷一直以汽车金融市场为导向，研发出不同种类的汽车金融产品，服务实体经济，并以完善的风控体系为投融资双方提供安全、便捷的金融服务。“我们有经验也有信心把它做好，但这只不过是好车贷拓展互联网金融市场的一部分，接下来我们还将开拓更多的产品渠道，丰富我们的产品种类。”