车贷成P2P平台上“宠儿”恶意违约却层出不穷

    汽车抵押贷款（以下简称车贷）日渐成为深圳P2P平台上的“宠儿”。日前，深圳P2P研究机构棕榈树发布网贷平台风控体系调研报告，报告显示，融金所的标数中，车贷占比71.72%，投哪儿网更是达到94.84%。然而，风控管理的不完善，恶意违约情况层出不穷。

　　车贷未来市场空间巨大

　　据介绍，目前P2P平台车贷产品分为押证不押车、押证押车、押车等，平均借款额约8万—11万元，期限多在6个月内。

　　“抵押物潜在数量大，而且价值相对不高，符合互联网金融小而分散的原则。”某互联网研究中心的研究总监陈雄认为，车贷未来市场空间巨大。棕榈树统计，2020年全国汽车保有量将达到2.2亿辆。每100户家庭当中，60户使用汽车，其中可接受汽车贷款融资的占5%。

　　记者了解到，针对每位借款人，P2P平台风控人员会对其还款能力及还款意愿进行评估，进而设计抵押方式和还款方式。

　　一旦出现违约情况，由于车辆变现时间较短、手续方便，P2P平台和投资者的风险相对较低。

　　用“偷”和“抢”追债

　　然而，P2P平台目前不能接入人行征信系统，加之汽车为动产，一车多押、人车失联等恶意违约情况层出不穷。

　　汇通易贷董事长黄平介绍，今年以来，该平台至少遇到30起恶意违约行为。为了减少风险，黄平介绍，他们在借款人抵押的车里安装1到3个GPS，并告诉其只安装了一个。“车辆一旦离开约定区域，我们就能立马知道，即使借款人私自卸下GPS。”

　　此外，汇通易贷拥有车辆备用钥匙。“对于恶意违约者，我们只能采取‘偷回来’或者‘抢回来’的方式减少损失。”

　　黄平举例说，曾有一人在拿到贷款后，将用于抵押的车卖给一个台湾人。该台湾人把车开到厦门，并通过合法手续安装了牌照。最后，他们还是成功把车“偷”了回来。

　　风控需建行业征信体系

　　“匪”式追债方式，游走在法律边缘，甚至已触犯法律，多少也反应了企业的无奈。投哪网相关负责人深有感慨，“现在的确还是采取简单粗暴的形式，但是遇到恶意违约的人也实在没办法。”

　　“一般来讲，对于投资人违约行为处理要区分是否恶意。”金斧子理财超市CEO张开兴介绍，对于恶意欠款人，网贷公司会将其信息曝光到网站的黑名单中；如果借款人确实是经营上出现问题，但还款意愿良好，网贷公司会想办法帮助他度过这个难关。

　　P2P研究专家刘磊建议，企业首先要坚持小额分散，把保护投资者利益放在重要位置。其次，强化人与担保物的双重风险评估。

　　此外，各家企业应该信息共享，形成行业里的征信体系，对于资质出过问题的借款人进行行业预警。