贷款买车“零首付”有陷阱 你知道吗？

零首付”就是不用花首付款？

这钱迟早是要还的，以后还的可能更多

零首付购车、零首付买房、零首付买手机……

而实际上，这种零首付的背后，却是比普通贷款更大的费用和更多的条件限制。昨日，记者从售楼处、4S店以及信用卡中心等处了解到，看似划算的“零首付”实际上是商家精明的促销手段，消费者可能多花了钱或者增加自己的购买风险。

贷款买车已经不是什么新鲜事了，有的人是为了将自己的“闲钱”投资或作为应急，有的人是现在有了消费能力，却没有足额资金一次性付清车款，有的人就是习惯利用银行的钱来消费……不管何种原因，他们都选择了按揭贷款购车。通常情况下，一辆普通汽车的燃油、维修、停车、路桥、养路费、养车费等每月最少在1500元左右，加上银行每月的按揭款一两千元，有车一族每月汽车最低要支出三四千元。理财专家建议，如果家庭月均收入在6000元左右的，不宜选择贷款买车。本期我们给你推荐几款性价比较高的车供读者选择。

直客贷款利率低

多家银行都将汽车消费贷款业务放在主推业务行列。银行汽车消费贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看好某款车后，绕过经销商，直接到银行申请消费贷款。据某银行职员介绍，银行直接向客户放贷，方便核对客户资料，降低风险。

银行直客贷款的好处是，消费者可选择空间大，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。不过，个人向银行申请汽车消费贷款时，一般需要提供不动产作为抵押。对消费者来说，除了传统的银行汽车贷款和汽车金融公司贷款以外，还可以通过信用卡分期付款来购车，而一些银行推出的信用贷款，也将汽车这一大宗消费品包含在其中，如建行的龙卡汽车卡。

“零首付”也有陷阱

消费者要谨慎看待零首付、低利率等优惠。有的汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段，其实，有些优惠会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。

按照银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息，否则，银行会收取一定的滞纳金。

“零首付”

只是被分期

且利率较高

目前“零首付”购车方式多为抵押贷款，经销商需要购车者提供住房证明、收入证明及六个月的收入清单，满足抵押条件的才能向银行贷款首付。

代价一：首付款利率较高

一位汽车4S店高姓经理介绍，首付部分还款期限有严格限制，最短一年最长两年，利率为10%，远远高于普通贷款利率。购车者实际上并没有真正实现“零首付”，而只是将首付款转变成了一到两年的分期付款。

代价二：可能买到库存、滞销车

另外，经销商“零首付”促销的汽车通常是滞销或库存多的车型，车辆的价格也是在车辆的原厂指导价全价的基础上进行，比一次性付款自然要贵不少。而且，消费者在向经销商讨价还价上都或多或少失去了发言权。

代价三：购买保险会贵很多

此外，保险方面也要贵很多，消费者贷款购车通常要求买全险，即使非保全险，车险也不得自行购买，均由汽车经销商代买，几乎没有优惠。如果贷款3年，还需要在指定保险公司一次性购买3年保险。

■提醒：选择“零首付”前要对比车价差额

高经理介绍称，“一般我们都会建议有经济条件的客户选择交纳部分首付金额，免得在利率上承受不必要的损失。”高经理建议消费者选择“零首付”购车之前，要仔细比较好车辆目前的实际售价与“零首付”贷款购买后总体车价的对比差额，再确定是否要“零首付”。